Digitale Banklizenz in Georgien

Die Option, eine digitale Banklizenz zu erhalten, ist ein Versuch der Nationalbank von Georgien, die Entwicklung neuer Technologien und innovativer Ansätze in Georgien zu fördern.

1. Vorteile des digitalen Bankings im Vergleich zu traditionellen Banken

• Innovation und Geschwindigkeit: Digitale Banken sind flexibler und passen sich Marktveränderungen besser an. Sie können neue Technologien schnell übernehmen, innovative Finanzdienstleistungen implementieren und schneller auf Kundenbedürfnisse reagieren als traditionelle Banken.
• Entwicklung eines bequemen, schnellen und zugänglichen digitalen Finanzökosystems, das an die technologische Infrastruktur rund um den Benutzer angepasst ist;
• Bessere Nutzung von Big Data;
• Eintritt neuer technologischer Akteure und verstärkter Wettbewerb im Finanzsektor;
• Erweiterung des Zugangsbereichs zum Kunden. Digitale Plattformen ermöglichen es Banken, ein breiteres Publikum zu erreichen, was den potenziellen Kundenstamm der Bank vergrößert;
• Digitale Banking-Plattformen ermöglichen personalisierte Dienste, die rund um die Uhr online verfügbar sind.

Der Erwerb einer Digitalbank-Lizenz ist ein ähnlicher Prozess wie der Erwerb einer normalen Banklizenz, mit mehreren Schritten und relativ moderaten Anforderungen zu Beginn. Interessierte Kandidaten müssen sich bei der National Bank of Georgia bewerben.

Um die digitale Bank vollständig zum Laufen zu bringen, müssen mehrere (vier) Phasen überwunden werden. Die erste Phase ist der Nachweis des Konzepts einer digitalen Bank. Die Nationalbank arbeitet gemeinsam mit dem Innovationsbüro interaktiv mit dem Antragsteller zusammen, um das Konzept so fertigzustellen, dass es die zweite Phase erreicht.

Bewerber um eine Banklizenz haben die Möglichkeit, sich vor der Einreichung eines schriftlichen Antrags auf eine Banklizenz mit der Nationalbank zu beraten. Ziel der Vorberatung ist es, die Bewerber durch den Prozess zu führen, ihnen zu helfen, die zu erfüllenden Anforderungen zu verstehen und die richtigen Erwartungen zu entwickeln.

2. Grundlegende Voraussetzungen für die Lizenzierung einer digitalen Bank in Georgien

Voraussetzungen für eine digitale Bank: Kapital

Der Kapitalbedarf für eine gewöhnliche Bank beträgt 50.000.000 GEL, und der Kapitalbedarf für eine digitale Bank liegt zu Beginn bei 5.000.000 und sollte schrittweise erhöht werden, bis sie den Status einer vollwertigen Bank erreicht.

Voraussetzungen für die Digitalbank: Businessplan

Der Geschäftsplan des Lizenzbewerbers wird hinsichtlich seiner Angemessenheit, Durchführbarkeit und potenziellen Position im Bankensektor beurteilt, und das ist einer der wichtigsten Aspekte des Prozesses. Mindestanforderungen werden gesetzlich definiert.

Anforderungen an die digitale Bank: Eignung und Zuverlässigkeit von Verwaltern und bedeutenden Aktionären

Dem Lizenzantrag sind Erklärungen über die fachliche Qualifikation und Zuverlässigkeit der wesentlichen Anteilseigner (sowohl direkt als auch indirekt) beizufügen. Die Anforderungen an die fachliche Qualifikation und Zuverlässigkeit sind gesetzlich festgelegt [1] .

Voraussetzungen für eine digitale Bank: Eigentumsverhältnisse und Konzernstruktur

Die Informationen zur Eigentumsstruktur sollten Daten zu allen Eigentumsebenen umfassen, einschließlich der unmittelbaren Anteilseigner, der Zwischeneigentümer und der wirtschaftlichen Eigentümer, die bedeutende Anteile halten [2] .

Anforderungen an die digitale Bank: Rahmen für Corporate Governance und Risikomanagement

Um die Lizenz zu erhalten, sollte der Antragsteller die folgenden Dokumente vorbereitet haben:

· Organisationsstruktur und Stellenbeschreibung des Managements;
· Rahmen für das Management von Kreditrisiken, Marktrisiken, operationellen Risiken und anderen relevanten Risiken;
· Das Modell zur internen Beurteilung der Kapitaladäquanz;
· Berechnung der Eigenkapitalausstattung gemäß den Anforderungen der Nationalbank auf Grundlage des im Geschäftsplan dargelegten Budgets;
· Rechnungslegungsgrundsätze.

Die Lizenzgebühr beträgt 200.000 GEL (gemäß dem georgischen Gesetz über Lizenz- und Genehmigungsgebühren).

3. Voraussetzungen und Schritte zur Lizenzierung einer digitalen Bank

Phase 1: Nachweis des Digital-Banking-Konzepts

Konzept – Businessplan:

Der Antragsteller sollte nachweisen können, dass er über ein tragfähiges Geschäftsmodell des digitalen Bankings verfügt, das nicht nur ein allgemeines Konzept ist.

Das Konzeptdokument der Digital Bank sollte die Innovationskraft des Produkts und die Übereinstimmung mit dem Konzept des Digital Banking zeigen. Das Dokument sollte Informationen über die zur Bereitstellung der Dienste verwendeten Kanäle und andere Merkmale enthalten.

Das digitale Bankmodell sollte das Potenzial haben, den Zugang zu Finanzmitteln zu verbessern und die Kosten der Finanzvermittlung zu senken.

Ein Geschäftsplandokument sollte Folgendes enthalten:

· Einzelheiten dazu, wie der Antragsteller seine Geschäfte führen und die Voraussetzungen für die Erlangung einer Vollbanklizenz schrittweise erfüllen möchte;

· Finanzielle und operative Ziele, relevante quantitative und qualitative Benchmarks und Fristen, anhand derer der Erfolg der Aktivität beurteilt wird

Technologische Kriterien:

Die digitale Bank sollte die folgenden technologischen Kriterien erfüllen (unter anderem kann auch eine Kombination aus nur einigen der unten aufgeführten Kriterien akzeptabel sein ):

· Bereitstellung von Bankdienstleistungen hauptsächlich über digitale Kanäle;
· Bei der Bereitstellung von Bankdienstleistungen wesentlich neue Technologien und/oder innovative technologische Geschäftsmodelle für den lokalen Markt verwenden;
· Konzentration auf die Entwicklung von Open Banking und Wholesale Banking als Dienstleistungsgeschäftsmodell;
· Sowohl externe als auch interne Bankmodule basieren auf der API-Schnittstelle und die technologische Infrastruktur ist modular aufgebaut (z. B. nach den Prinzipien des BIAN-Standards).
· Verfügt über digitale technologische Mittel zur Benutzeridentifizierung und -authentifizierung und kann diesen Dienst Dritten zur Verfügung stellen

Geschäftsbeendigungsplan:

Der Antragsteller sollte über einen Geschäftsbeendigungsplan verfügen und angemessen mit technologiebezogenen Risiken umgehen. Der Beendigungsplan muss Folgendes enthalten:

· Die Liste der Auslöser, bei denen der Kündigungsplan in Kraft tritt;
· Die Organisationseinheit und die Personen, die für die Auslösung und reibungslose Umsetzung des Kündigungsplans verantwortlich sind;
· Identifizierung und Minderung wesentlicher Risiken, die die Umsetzung des Plans behindern könnten;
· Mechanismen zur Minimierung der Risiken für Verbraucher und das Finanzsystem;
· Kanäle und Ressourcen, die zur Abrechnung mit Kunden genutzt werden;
· Analysieren Sie die Risiken der Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung bei der Bereitstellung von Dienstleistungen über elektronische Kanäle sowie die Maßnahmen zu deren Minderung.
· Erfüllen Sie die Anforderungen für den Erhalt einer Banklizenz gemäß der Gesetzgebung von Georgien

Der vom Antragsteller vorgelegte Geschäftsplan sowie der Geschäftsbeendigungsplan unterliegen parallel zum Lizenzierungsprozess für digitale Banken einer regelmäßigen Überprüfung und Weiterentwicklung.

Phase 2: Aufbauphase der Bankinfrastruktur, erste Modelltests an Insidern, Testen der Informationssysteme

Im nächsten Schritt muss der Lizenzinhaber einen Proof of Concept-Test bestehen, bei dem das Geschäftsmodell in einer Testumgebung geprüft wird. Darüber hinaus muss die Bank Folgendes vorlegen:

· Der Penetrationstest der gesamten Betriebsumgebung der Bank, die Bewertung der Sicherheitssysteme und die Netzwerkprüfberichte werden von unabhängigen Dritten durchgeführt.

· Audit und Risikobewertung der ausgelagerten Drittsysteme und Cloud-Dienstanbieter.

Phase 3: Eingeschränkte digitale Bank

Nach erfolgreichem Abschluss der zweiten Phase sollte es dem Unternehmen gestattet sein, im realen Umfeld Bankgeschäfte innerhalb der von der Nationalbank festgelegten Grenzen durchzuführen. Diese Grenzen können Folgendes umfassen:

· Gewinnung von Einlagen und gleichwertigen Krediten;
· Liquidität;
· Verwendung komplexer Finanzprodukte (z. B. komplexe Derivate und strukturierte Produkte). Dies bedeutet keine Einschränkungen hinsichtlich der Verwendung technologisch komplexer Produkte.
· Internationale Aktivitäten

Phase 4: Vollständig digitale Bank

· Mindestkapitalanforderung: 50.000.000 GEL;
· Alternative Liquiditätsanforderungen; statt der Berechnung der LCR-NSFR wird die einfache Liquiditätsdeckungsquote proportional zu den aufgenommenen Mitteln berechnet; die anfängliche Grenze beträgt 100 %.
· Einschränkungen bei Bankgeschäften. Bankgeschäfte sind nur für Insider erlaubt, die am Test teilnehmen
· Bedingungen, Konditionen und Benchmarks zur Begrenzung systemischer Risiken und zur Prüfung des Potenzials eines vorgeschlagenen Geschäftsmodells. Bestimmte Bedingungen können direkte oder modifizierte operative Ziele und entsprechende quantitative und qualitative Benchmarks umfassen, die sich aus dem Geschäftsplan ergeben.

Während der Prüfung der für die Erteilung einer Banklizenz eingereichten Unterlagen und Informationen ist die Nationalbank im Rahmen ihrer Befugnisse berechtigt, alle zusätzlichen Informationen anzufordern, die für eine begründete Entscheidung im jeweiligen Fall erforderlich sind.

Alle Dokumente müssen im Original oder als notariell beglaubigte Kopie vorliegen. Ausländische Dokumente müssen mit einer Apostille bzw. Legalisierung versehen sein.

Der Prozess der Lizenzierung einer digitalen Bank kann höchstens 3 Jahre dauern. Die digitale Bank kann zusätzlich eine Verlängerung dieses Prozesses um höchstens 1 Jahr beantragen.

Derzeit wurden in Georgien zwei digitale Banken gegründet: Peysera Bank Georgia JSC und Hesh JSC. Beide Banken werden nach ihrer Gründung 7 Monate lang im Testbetrieb arbeiten und in der Durchführung von Bankgeschäften wie der Vergabe von Krediten, Bar- und bargeldlosen Zahlungen usw. eingeschränkt sein. Die Liste der zulässigen Aktivitäten kann durch die Entscheidung der Nationalbank Georgiens schrittweise geändert werden.

Wenn Sie als Nächster ein Bankkonto eröffnen und eine Lizenz erhalten möchten, die allen Vorschriften entspricht, steht Ihnen das LTA-Team zur Seite, um Sie Schritt für Schritt zu unterstützen und Ihnen zu helfen, den Prozess zu vereinfachen.

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[1] Siehe Kapitel 2 ¹ des georgischen Gesetzes über die Tätigkeit von Geschäftsbanken. Siehe auch: (Verordnung über die Eignungskriterien für Verwalter von Geschäftsbanken).

[2] Eine detaillierte Liste der einzureichenden Informationen finden Sie in Artikel 3 des georgischen Gesetzes über die Tätigkeit von Geschäftsbanken.