אפשרות קבלת רישיון הבנק הדיגיטלי היא ניסיון של הבנק הלאומי של ג'ורג'יה לקדם פיתוח של טכנולוגיות חדשות וגישות חדשניות בג'ורג'יה.
1. יתרונות הבנקאות הדיגיטלית בהשוואה לבנקים של בית ספר ישן
- • חדשנות ומהירות: בנקים דיגיטליים גמישים יותר ומתאימים לשינויים בשוק. הם יכולים לאמץ במהירות טכנולוגיות חדשות, ליישם שירותים פיננסיים חדשניים ולהגיב לצרכי הלקוחות מהר יותר מאשר בנקים מסורתיים;
- • פיתוח אקוסיסטם פיננסי דיגיטלי נוח, מהיר ונגיש המותאם לתשתית הטכנולוגית סביב המשתמש;
- • שימוש טוב יותר בביג דאטה;
- • כניסת שחקנים טכנולוגיים חדשים והגברת התחרות במגזר הפיננסי;
- • הרחבת תחום הגישה ללקוח. פלטפורמות דיגיטליות מאפשרות לבנקים להגיע לקהל רחב יותר, מה שמגדיל את בסיס הלקוחות הפוטנציאלי של הבנק;
- • פלטפורמות בנקאות דיגיטליות מאפשרות שירותים מותאמים אישית, זמינים באינטרנט 24/7.
קבלת רישיון בנק דיגיטלי הוא תהליך דומה לזה של קבלת רישיון בנקאי רגיל, עם מספר שלבים ודרישות מעט מתונות בתחילתו. מועמדים מעוניינים חייבים להגיש בקשה לבנק הלאומי של ג'ורג'יה.
יש להתגבר על מספר (ארבעה) שלבים, על מנת להפעיל את הבנק הדיגיטלי במלואו. השלב הראשון הוא הוכחה לקונספט הבנק הדיגיטלי. הבנק הלאומי, יחד עם משרד החדשנות, פועלים עם הפונה באופן אינטראקטיבי על מנת לסיים את הרעיון באופן שיגיע לשלב שני.
למבקשי רישיון בנקאי יש הזדמנות להתייעץ עם הבנק הלאומי לפני הגשת בקשה בכתב לרישיון בנקאי. מטרת הייעוץ המקדים היא להדריך את הפונים בתהליך, לעזור להם להבין את הדרישות שיש לעמוד בהן ולגבש את הציפיות הנכונות.
2. דרישות בסיסיות לרישוי של בנק דיגיטלי בג'ורג'יה
דרישות לבנק דיגיטלי: הון
דרישת ההון לבנק רגיל היא 50,000,000 GEL ודרישת ההון לבנק דיגיטלי היא 5,000,000 בהתחלה ואמורה לעלות בהדרגה, עד שהוא מגיע למעמד בנק מלא.
דרישות לבנק דיגיטלי: תוכנית עסקית
התוכנית העסקית של מבקש הרישיון נבחנת מבחינת הלימות, היתכנות ופוטנציאל המיקום במגזר הבנקאי, וזהו אחד ההיבטים המרכזיים בתהליך. דרישות מינימום מוגדרות בחוק.
דרישות לבנק דיגיטלי: התאמה ותקינות של מנהלים ובעלי מניות משמעותיים
על בקשת הרישיון לכלול הצהרות ראויות וראויות לבעלי מניות משמעותיים (ישירים ועקיפים). דרישות התאמה ותקינות מוגדרות בחוק [1] .
דרישות לבנק דיגיטלי: בעלות ומבנה קבוצתי
מידע על מבנה הבעלות צריך לכלול נתונים על כל רמות הבעלות, לרבות בעלי מניות ישירים, בעלים ביניים ובעלים מועילים המחזיקים במניות משמעותיות [2] .
דרישות לבנק דיגיטלי: מסגרת ממשל תאגידי וניהול סיכונים
על המבקש להכין את המסמכים הבאים על מנת לקבל את הרישיון:
- · מבנה ארגוני ותיאור תפקיד ניהולי;
- · מסגרת לניהול סיכוני אשראי, סיכוני שוק, סיכונים תפעוליים וסיכונים רלוונטיים נוספים;
- · המודל להערכה פנימית של הלימות ההון;
- · חישוב הלימות ההון בהתאם לדרישות הבנק הלאומי, בהתבסס על התקציב המוצג בתוכנית העסקית;
- · מדיניות חשבונאית.
אגרת הרישוי נקבעה על 200,000 GEL (בהתאם לחוק גיאורגיה בדבר דמי רישיון והרשאה).
3. דרישות ושלבים לרישוי בנק דיגיטלי
שלב 1: הוכחה לקונספט הבנק הדיגיטלי
קונספט - תוכנית עסקית:
המבקש צריך להיות מסוגל להוכיח שיש לו מודל עסקי בר קיימא של בנקאות דיגיטלית שאינו רק מושג כללי.
מסמך הרעיון של בנק דיגיטלי צריך להראות את החדשנות של המוצר ואת התאימות לתפיסת הבנקאות הדיגיטלית. המסמך צריך לספק מידע על הערוצים המשמשים למתן השירותים ומאפיינים אחרים.
בנק דיגיטלי צריך להיות מודל עסקי שיש לו פוטנציאל להגדיל את הגישה למימון, להפחית את עלות התיווך הפיננסי.
מסמך תוכנית עסקית צריך לכלול:
· פירוט כיצד בכוונת המבקש לנהל את עסקיו ולעמוד בהדרגה בדרישות לקבלת רישיון בנקאי מלא;
· יעדים פיננסיים ותפעוליים, אמות מידה כמותיות ואיכותיות רלוונטיות ומועדים שישמשו להערכת הצלחת הפעילות
קריטריונים טכנולוגיים:
הבנק הדיגיטלי צריך לעמוד בקריטריונים הטכנולוגיים הבאים (בין היתר, שילוב של מעטים מהרשימה להלן יכול להיות מקובל ):
- · מתן שירותים בנקאיים בעיקר בערוצים דיגיטליים;
- · שימוש בטכנולוגיות חדשות מהותית ו/או במודלים עסקיים טכנולוגיים חדשניים עבור השוק המקומי בעת מתן שירותים בנקאיים;
- · התמקדות בפיתוח בנקאות פתוחה ובנקאות סיטונאית כמודל עסקי שירות;
- · מודולי בנקאות חיצוניים ופנימיים כאחד מבוססים על ממשק ה-API והתשתית הטכנולוגית נשענת על הסדר מודולרי (למשל על פי עקרונות תקן BIAN);
- · בעל אמצעים טכנולוגיים דיגיטליים לזיהוי משתמש, אימות ויכול לספק שירות זה לצדדים שלישיים
תוכנית סיום עסקים:
על המבקש להיות בעל תוכנית סיום עסקית ולהתמודד כראוי עם סיכונים הקשורים לטכנולוגיה. תוכנית הסיום חייבת לכלול:
- · רשימת הטריגרים שעליהם תיכנס לתוקף תכנית הסיום;
- · היחידה הארגונית והאנשים האחראים על הפעלה ויישום חלק של תוכנית סיום;
- · זיהוי והפחתה של סיכונים מהותיים העלולים להפריע לביצוע התוכנית;
- · מנגנונים למזעור סיכונים לצרכנים ולמערכת הפיננסית;
- · ערוצים ומשאבים שישמשו לביצוע הסדרים עם לקוחות;
- · לנתח את הסיכונים של הלבנת הון ומימון טרור במהלך תהליך מתן השירותים בערוצים אלקטרוניים ואמצעי ההפחתה שלהם.
- · לעמוד בדרישות לקבלת רישיון בנקאי המוגדרים בחקיקה של גאורגיה
התוכנית העסקית וכן תוכנית סיום העסקים שיוגשו על ידי המבקש יהיו כפופות לבדיקה ופיתוח תקופתיים במקביל לתהליך רישוי הבנק הדיגיטלי
שלב 2: תקופת הקמת תשתית בנקאית, בדיקת מודל ראשונית על גורמים פנימיים, בדיקת מערכות מידע
בשלב הבא על בעל הרישיון לעבור מבחן proof of concept הכולל בחינת המודל העסקי בסביבת מבחן. בנוסף, על הבנק להגיש:
· מבחן החדירה על סביבת ההפעלה המלאה של הבנק, הערכת מערכות אבטחה ודוחות ביקורת רשת הנערכים על ידי צד שלישי בלתי תלוי.
· ביקורת והערכת סיכונים עבור מערכות צד שלישי במיקור חוץ וספקי שירותי ענן.
שלב 3: בנק דיגיטלי מוגבל
עם סיום מוצלח של השלב השני, יש לאפשר לישות לבצע פעולות בנקאיות בסביבה האמיתית במסגרת המגבלות שנקבעו על ידי הבנק הלאומי. מגבלות אלו עשויות לכלול:
- · משיכת פיקדונות ואשראי שווה ערך;
- · נזילות;
- · שימוש במוצרים פיננסיים מורכבים (למשל נגזרים מורכבים ומוצרים מובנים). זה לא מרמז על הגבלות על השימוש במוצרים מורכבים מבחינה טכנולוגית.
- · פעולות בינלאומיות
שלב 4: בנק דיגיטלי מלא
- · דרישת הון מינימלית - GEL50,000,000;
- · דרישות נזילות חלופיות; במקום לחשב את ה- LCR-NSFR, יחס כיסוי הנזילות הפשוט מחושב ביחס לקרנות הנמשכות; המגבלה הראשונית היא 100%.
- · הגבלות על פעילות בנקאית. עסקאות בנקאיות מותרות רק לגורמים פנימיים המשתתפים בבדיקה
- · תנאים, תנאים ואמות מידה להגבלת הסיכון המערכתי, ובדיקת הפוטנציאל של מודל עסקי מוצע. מונחים מסוימים עשויים לכלול יעדים תפעוליים ישירים או משתנים ואמות מידה כמותיות ואיכותיות בהתאמה הנובעות מהתוכנית העסקית.
במהלך עיון בתיעוד ובמידע שנמסר לצורך קבלת רישיון בנקאי, לבנק הלאומי הזכות לבקש, במסגרת סמכותו, כל מידע נוסף הדרוש לשם קבלת החלטה מנומקת באותו מקרה ספציפי.
כל המסמכים צריכים להיות מקוריים או עותקים נוטריוניים. מסמכים מחו"ל צריכים לעבור אפוסטיל / לגליזציה.
תהליך רישוי הבנק הדיגיטלי יכול להימשך לא יותר מ-3 שנים. בנק דיגיטלי רשאי לבקש בנוסף את הארכת תהליך זה ללא יותר משנה.
נכון לעכשיו, שני בנקים דיגיטליים Peysera Bank Georgia JSC ו-Hesh JSC נוצרו בג'ורג'יה. שני הבנקים יעבדו במצב בדיקה במשך 7 חודשים לאחר הקמתם, והם יהיו מוגבלים בביצוע פעולות בנקאיות, כגון הנפקת הלוואות כלשהן, מזומן ותשלומים שאינם מזומנים וכו'. רשימת הפעילויות המותרות עשויה להשתנות בהדרגה לפי החלטת הבנק הלאומי של גאורגיה.
אם אתה רוצה להיות ליד פתיחת חשבון הבנק ולקבל רישיון בהתאם לכל הכללים, צוות LTA מוכן לתמוך בך שלב אחר שלב ולעזור לך לפשט את התהליך.
כתב ויתור: זה לא ייעוץ משפטי או מס. חוות דעתנו אינה מחייבת כל בית משפט או רשויות מס. כל סוג של השקעה נושאת סיכונים. השימוש באתר אינו מפעיל יחסי עורך דין / רואה חשבון - לקוח.
[1] ראה פרק 2 1 לחוק גאורגיה על פעילותם של בנקים מסחריים. ראה גם: (תקנה לקריטריונים מתאימים וראויים למנהלי בנקים מסחריים).
[2] לרשימה מפורטת של מידע שיש להגיש, נא עיין בסעיף 3 לחוק גאורגיה על פעילותם של בנקים מסחריים.
