Лицензия на цифровой банкинг в Грузии
Возможность получения лицензии на цифровой банк в Грузии — это попытка Национального банка Грузии способствовать развитию новых технологий и инновационных подходов в Грузии.
1. Преимущества цифрового банкинга по сравнению со стандартными банками
- • Инновации и скорость: цифровые банки более гибки и адаптируются к изменениям рынка. Они могут быстро внедрять новые технологии, внедрять инновационные финансовые услуги и реагировать на потребности клиентов быстрее, чем традиционные банки;
- • Развитие удобной, быстрой и доступной цифровой финансовой экосистемы, адаптированной к технологической инфраструктуре вокруг пользователя;
- • Лучшее использование больших данных;
- • Приход новых технологических игроков и усиление конкуренции в финансовом секторе;
- • Расширение зоны доступа клиенту. Цифровые платформы позволяют банкам охватить более широкую аудиторию, что увеличивает потенциальную клиентскую базу банка;
- • Платформы цифрового банкинга обеспечивают персонализированные услуги, доступные онлайн 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.
Получение лицензии на цифровой банк — процесс, аналогичный получению обычной банковской лицензии, с несколькими этапами и несколько умеренными требованиями в начале. Заинтересованные кандидаты должны обратиться в Национальный банк Грузии.
Чтобы полностью запустить цифровой банк, необходимо преодолеть несколько (четыре) этапа. Первый этап — подтверждение концепции цифрового банка. Национальный банк совместно с офисом инноваций в интерактивном режиме работает с заявителем для доработки концепции таким образом, чтобы она достигла второго этапа.
Соискатели банковской лицензии имеют возможность проконсультироваться с Национальным банком перед подачей письменного заявления на получение банковской лицензии. Цель предварительной консультации – помочь заявителям пройти весь процесс, помочь им понять требования, которым необходимо соответствовать, и сформировать правильные ожидания.
2. Основные требования для лицензирования цифрового банка в Грузии
Требования к цифровому банку: капитал
Требование к капиталу для обычного банка составляет 50 000 000 лари, а требование к капиталу для цифрового банка на начальном этапе составляет 5 000 000 лари и должно постепенно увеличиваться, пока он не достигнет статуса полного банка.
Требования к цифровому банку: бизнес-план
Бизнес-план соискателя лицензии оценивается с точки зрения адекватности, осуществимости и потенциального положения в банковском секторе, и это является одним из ключевых аспектов процесса. Минимальные требования определены законом.
Требования к цифровому банку: соответствие статусу управляющих и крупных акционеров
Заявка на получение лицензии должна включать декларации о пригодности управляющих банка и ее крупных акционеров (как прямых, так и косвенных). Требования к пригодности определяются законом [1].
Требования к цифровому банку: структура собственности и группы
Информация о структуре собственности должна включать данные на всех уровнях собственности, включая прямых акционеров, промежуточных владельцев и бенефициарных владельцев, владеющих значительными акциями [2].
Требования к цифровому банку: система корпоративного управления и управления рисками
Для получения лицензии заявителю необходимо подготовить следующие документы:
- · Организационная структура и должностная инструкция руководства;
- · Структура управления кредитным риском, рыночным риском, операционным риском и другими соответствующими рисками;
- · Модель внутренней оценки достаточности капитала;
- · Расчет достаточности капитала в соответствии с требованиями Национального банка на основании бюджета, представленного в бизнес-плане;
- · Учетная политика.
Лицензионный сбор установлен в размере 200 000 лари (в соответствии с Законом Грузии «О лицензионных и разрешительных сборах»).
3. Требования и этапы лицензирования Цифрового Банка
Этап 1: Проверка концепции цифрового банка
Концепция – Бизнес-план:
Заявитель должен быть в состоянии продемонстрировать, что у него есть устойчивая бизнес-модель цифрового банкинга, которая не является просто общей концепцией.
Документ концепции «Цифрового банка» должен показать инновационность продукта и соответствие концепции цифрового банкинга. В документе должна быть представлена информация о каналах, используемых для предоставления услуг, и другие характеристики.
Цифровой банк должен стать бизнес-моделью, которая имеет потенциал для расширения доступа к финансам, снижения стоимости финансового посредничества.
Документ бизнес-плана должен включать в себя следующее:
· Подробная информация о том, как заявитель намерен вести свой бизнес и постепенно соответствовать требованиям для получения полной банковской лицензии;
· Финансовые и операционные цели, соответствующие количественные и качественные показатели и сроки, которые будут использоваться для оценки успеха деятельности .
Технологические критерии:
Цифровой банк должен соответствовать следующим технологическим критериям (в том числе может быть приемлемо сочетание лишь нескольких из перечисленных ниже):
- · Предоставлять банковские услуги преимущественно через цифровые каналы;
- · Использовать существенно новые технологии и/или инновационные технологические бизнес-модели для местного рынка при предоставлении банковских услуг;
- · Сосредоточиться на развитии открытого банкинга и оптового банковского обслуживания как бизнес- модели услуг;
- · Как внешние, так и внутренние банковские модули основаны на интерфейсе API, а технологическая инфраструктура построена по модульному принципу (например, в соответствии с принципами стандарта BIAN);
- · Иметь цифровые технологические средства идентификации, аутентификации пользователей и иметь возможность предоставлять данную услугу третьим лицам.
План прекращения деятельности:
Заявитель должен иметь план прекращения деятельности и соответствующим образом справляться с рисками, связанными с технологиями. План прекращения деятельности должен включать в себя:
- · Список триггеров, при которых план прекращения вступит в силу;
- · Организационная единица и лица, ответственные за инициирование и бесперебойную реализацию плана прекращения деятельности;
- · Выявление и смягчение существенных рисков, которые могут помешать выполнению плана ;
- · Механизмы минимизации рисков для потребителей и финансовой системы;
- · Каналы и ресурсы, которые будут использоваться для расчетов с клиентами;
- · Анализировать риски отмывания денег и финансирования терроризма в процессе оказания услуг по электронным каналам и меры по их снижению.
- · Соответствовать требованиям для получения банковской лицензии, определенным законодательством Грузии .
Бизнес-план, а также план прекращения деятельности, представленные заявителем, подлежат периодическому пересмотру и доработке параллельно с процессом лицензирования цифрового банка.
Этап 2: Период создания банковской инфраструктуры, первоначальное тестирование модели на инсайдерах, тестирование информационных систем
На следующем этапе обладатель лицензии должен пройти проверку концепции , которая предполагает изучение бизнес-модели в тестовой среде. Кроме того, банк должен предоставить:
· Тест на проникновение всей операционной среды банка, оценка систем безопасности и отчеты о сетевом аудите, проводимые независимой третьей стороной.
· Аудит и оценка рисков для сторонних систем и поставщиков облачных услуг.
Этап 3: Ограниченный цифровой банк
При успешном завершении второго этапа субъекту должно быть разрешено осуществлять банковские операции в реальной среде в пределах лимитов, установленных Национальным банком. Эти ограничения могут включать в себя:
- · Привлечение депозитов и приравненных к ним кредитов;
- · Ликвидность;
- · Использование сложных финансовых продуктов (например, сложных производных и структурированных продуктов). Это не предполагает ограничений на использование технологически сложной продукции.
- · Международные операции
Этап 4: Полностью цифровой банк
- · Минимальный размер капитала – 50 000 000 лари;
- · Альтернативные требования к ликвидности; вместо расчета LCR-NSFR рассчитывается простой коэффициент покрытия ликвидности пропорционально привлеченным средствам; начальный предел составляет 100%.
- · Ограничения на банковские операции. Банковские операции разрешены только инсайдерам, участвующим в тесте
- · Условия и критерии для ограничения системного риска и проверки потенциала предлагаемой бизнес-модели. Определенные условия могут включать прямые или измененные операционные цели и соответствующие количественные и качественные показатели, вытекающие из бизнес-плана.
При проверке документации и сведений, представленных для получения лицензии на осуществление банковских операций, Национальный банк имеет право в пределах своих полномочий запросить любую дополнительную информацию, необходимую для принятия мотивированного решения в данном конкретном случае .
Все документы должны быть оригиналами или нотариально заверенными копиями. Документы из-за границы должны быть апостилированы/легализованы.
Процесс лицензирования цифрового банка может продолжаться не более 3 лет. Цифровой Банк может дополнительно запросить продление данного процесса не более чем на 1 год.
В настоящее время в Грузии созданы два цифровых банка АО «Пейсера Банк Джорджия» и АО «Хеш». Оба банка будут работать в тестовом режиме в течение 7 месяцев после своего создания и будут ограничены в осуществлении банковской деятельности, такой как выдача любых кредитов, наличные и безналичные расчеты и т.д. Перечень разрешенных видов деятельности может быть изменен постепенно. по решению Национального банка Грузии .
Если вы хотите быть следующим, чтобы открыть свой цифровой банк и получить лицензию с соблюдением всех правил, команда LTA готова поддержать вас шаг за шагом и помочь упростить процесс.
ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: Это не юридическая или налоговая консультация. Наше мнение не является обязательным для суда или налоговых органов. Любой вид инвестиций несет в себе риски. Использование сайта не приводит к возникновению отношений между адвокатом/бухгалтером и клиентом.
[1] см. главу 21 Закона Грузии «О деятельности коммерческих банков». См. также: (Положение о критериях пригодности и надлежащего функционирования администраторов коммерческих банков).
[2]Подробный перечень предоставляемой информации можно найти в статье 3 Закона Грузии «О деятельности коммерческих банков».
