يعد خيار الحصول على ترخيص البنك الرقمي محاولة من جانب البنك الوطني الجورجي لتعزيز تطوير التقنيات الجديدة والأساليب المبتكرة في جورجيا.
1. مزايا الخدمات المصرفية الرقمية مقارنة بالبنوك التقليدية
- • الابتكار والسرعة: تتمتع البنوك الرقمية بمرونة أكبر وقدرة أكبر على التكيف مع تغيرات السوق. ويمكنها تبني التقنيات الجديدة بسرعة وتنفيذ الخدمات المالية المبتكرة والاستجابة لاحتياجات العملاء بشكل أسرع من البنوك التقليدية؛
- • تطوير نظام مالي رقمي مريح وسريع وسهل الوصول إليه ويتكيف مع البنية التحتية التكنولوجية المحيطة بالمستخدم؛
- • الاستخدام الأفضل للبيانات الضخمة؛
- • دخول لاعبين تكنولوجيين جدد وزيادة المنافسة في القطاع المالي؛
- • توسيع نطاق الوصول إلى العملاء: تتيح المنصات الرقمية للبنوك الوصول إلى جمهور أوسع، مما يزيد من قاعدة العملاء المحتملين للبنك؛
- • تتيح منصات الخدمات المصرفية الرقمية تقديم خدمات مخصصة ومتاحة عبر الإنترنت على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع.
الحصول على ترخيص بنك رقمي هو عملية مماثلة للحصول على ترخيص بنك عادي، مع عدة خطوات ومتطلبات معتدلة إلى حد ما في البداية. يجب على المرشحين المهتمين التقدم إلى البنك الوطني في جورجيا.
هناك عدة مراحل (أربع) يجب التغلب عليها، من أجل تشغيل البنك الرقمي بكامل طاقته. المرحلة الأولى هي إثبات مفهوم البنك الرقمي. يعمل البنك الوطني، بالتعاون مع مكتب الابتكارات، مع مقدم الطلب بطريقة تفاعلية لإنجاز المفهوم بطريقة تصل إلى المرحلة الثانية.
تتاح الفرصة لمقدمي طلبات الحصول على ترخيص مصرفي للتشاور مع البنك الوطني قبل تقديم طلب مكتوب للحصول على ترخيص مصرفي. والغرض من الاستشارة الأولية هو توجيه المتقدمين خلال العملية ومساعدتهم على فهم المتطلبات التي يجب الوفاء بها وتكوين التوقعات الصحيحة.
2. المتطلبات الأساسية لترخيص البنك الرقمي في جورجيا
متطلبات البنك الرقمي: رأس المال
يبلغ رأس مال البنك العادي 50 مليون لاري جورجي، ويبلغ رأس مال البنك الرقمي 5 ملايين في البداية، وينبغي أن يزداد تدريجيا، حتى يصل إلى حالة البنك الكامل.
متطلبات البنك الرقمي: خطة العمل
يتم تقييم خطة عمل مقدم الطلب للحصول على الترخيص من حيث ملاءمتها وإمكانية تنفيذها ومكانتها المحتملة في القطاع المصرفي، وهذا أحد الجوانب الرئيسية لهذه العملية. يتم تحديد الحد الأدنى من المتطلبات بموجب القانون.
متطلبات البنك الرقمي: أهلية وصلاحية الإداريين والمساهمين الرئيسيين
يجب أن يتضمن طلب الترخيص إقرارات الملاءمة والصلاحية للمساهمين الكبار (سواء المباشرين أو غير المباشرين). يتم تحديد متطلبات الملاءمة والصلاحية بموجب القانون [1] .
متطلبات البنك الرقمي: الملكية وهيكل المجموعة
ينبغي أن تتضمن المعلومات المتعلقة بهيكل الملكية بيانات عن جميع مستويات الملكية، بما في ذلك المساهمين المباشرين والمالكين الوسطاء والمالكين المستفيدين الذين يحملون أسهمًا كبيرة [2] .
متطلبات البنك الرقمي: إطار حوكمة الشركات وإدارة المخاطر
يجب على المتقدم إعداد المستندات التالية للحصول على الترخيص:
- · الهيكل التنظيمي والوصف الوظيفي الإداري؛
- · إطار لإدارة مخاطر الائتمان ومخاطر السوق ومخاطر التشغيل والمخاطر الأخرى ذات الصلة؛
- · نموذج التقييم الداخلي لكفاية رأس المال؛
- · حساب كفاية رأس المال وفقا لمتطلبات البنك الوطني، استنادا إلى الميزانية المقدمة في خطة العمل؛
- · السياسة المحاسبية.
تم تحديد رسوم الترخيص بمبلغ 200000 لاري جورجي (وفقًا لقانون جورجيا بشأن رسوم الترخيص والإذن).
3. متطلبات ومراحل ترخيص البنك الرقمي
المرحلة 1: إثبات مفهوم البنك الرقمي
المفهوم – خطة العمل:
يجب أن يكون مقدم الطلب قادرًا على إثبات أن لديه نموذج أعمال مستدام للخدمات المصرفية الرقمية وليس مجرد مفهوم عام.
يجب أن توضح وثيقة مفهوم البنك الرقمي مدى ابتكار المنتج وتوافقه مع مفهوم الخدمات المصرفية الرقمية. يجب أن تقدم الوثيقة معلومات حول القنوات المستخدمة لتقديم الخدمات والخصائص الأخرى.
يجب أن يكون البنك الرقمي نموذج أعمال لديه القدرة على زيادة فرص الحصول على التمويل وتقليل تكلفة الوساطة المالية.
يجب أن تتضمن وثيقة خطة العمل ما يلي:
· تفاصيل حول كيفية اعتزام مقدم الطلب ممارسة أعماله وتلبية المتطلبات اللازمة للحصول على ترخيص مصرفي كامل بشكل تدريجي؛
· الأهداف المالية والتشغيلية، والمعايير الكمية والنوعية ذات الصلة والمواعيد النهائية التي سيتم استخدامها لتقييم نجاح النشاط
المعايير التكنولوجية:
يجب أن يستوفي البنك الرقمي المعايير التكنولوجية التالية (من بين أمور أخرى، يمكن قبول مزيج من عدد قليل فقط من المعايير المدرجة أدناه ):
- · تقديم الخدمات المصرفية بشكل رئيسي عبر القنوات الرقمية؛
- · استخدام تقنيات جديدة مادياً و/أو نماذج أعمال تكنولوجية مبتكرة للسوق المحلية عند تقديم الخدمات المصرفية؛
- · التركيز على تطوير الخدمات المصرفية المفتوحة والخدمات المصرفية بالجملة كنموذج أعمال للخدمة؛
- · تعتمد وحدات الخدمات المصرفية الخارجية والداخلية على واجهة API وتعتمد البنية التحتية التكنولوجية على ترتيب معياري (على سبيل المثال وفقًا لمبادئ معيار BIAN)؛
- · امتلاك الوسائل التكنولوجية الرقمية لتحديد هوية المستخدم والمصادقة عليه، ويمكنه تقديم هذه الخدمة لأطراف ثالثة
خطة إنهاء الأعمال:
يجب أن يكون لدى مقدم الطلب خطة لإنهاء الأعمال والتعامل بشكل مناسب مع المخاطر المتعلقة بالتكنولوجيا. يجب أن تتضمن خطة الإنهاء ما يلي:
- · قائمة المحفزات التي سيتم بموجبها تنفيذ خطة الإنهاء؛
- · الوحدة التنظيمية والأشخاص المسئولين عن تفعيل وتنفيذ خطة الإنهاء بسلاسة؛
- · تحديد المخاطر المادية التي قد تعيق تنفيذ الخطة والعمل على تخفيفها؛
- · آليات تقليل المخاطر على المستهلكين والنظام المالي؛
- · القنوات والموارد التي سيتم استخدامها لإجراء التسويات مع العملاء؛
- · تحليل مخاطر غسل الأموال وتمويل الإرهاب أثناء عملية تقديم الخدمات عبر القنوات الإلكترونية وإجراءات التخفيف منها.
- · تلبية متطلبات الحصول على ترخيص مصرفي المحددة بموجب تشريعات جورجيا
تخضع خطة العمل وكذلك خطة إنهاء العمل المقدمة من قبل مقدم الطلب للمراجعة والتطوير بشكل دوري بالتوازي مع عملية ترخيص البنك الرقمي
المرحلة الثانية: فترة إعداد البنية التحتية المصرفية، واختبار النموذج الأولي على المطلعين، واختبار أنظمة المعلومات
في المرحلة التالية، يجب على حامل الترخيص اجتياز اختبار إثبات المفهوم، والذي يتضمن فحص نموذج العمل في بيئة اختبارية. بالإضافة إلى ذلك، يجب على البنك تقديم:
· اختبار الاختراق على كامل بيئة التشغيل للبنك، وتقييم أنظمة الأمن وتقارير تدقيق الشبكة التي أجراها طرف ثالث مستقل.
· التدقيق وتقييم المخاطر لأنظمة الطرف الثالث ومقدمي الخدمات السحابية.
المرحلة 3: البنك الرقمي المحدود
بعد إتمام المرحلة الثانية بنجاح، يجب السماح للكيان بإجراء العمليات المصرفية في البيئة الحقيقية ضمن الحدود التي يحددها البنك الوطني. وقد تشمل هذه الحدود:
- · جذب الودائع والاعتمادات المعادلة؛
- · السيولة؛
- · استخدام المنتجات المالية المعقدة (على سبيل المثال، المشتقات المالية المعقدة والمنتجات المهيكلة). وهذا لا يعني فرض قيود على استخدام المنتجات المعقدة من الناحية التكنولوجية.
- · العمليات الدولية
المرحلة 4: البنك الرقمي الكامل
- · الحد الأدنى لرأس المال المطلوب - 50,000,000 لاري جورجي؛
- · متطلبات السيولة البديلة؛ بدلاً من حساب نسبة تغطية السيولة البسيطة (LCR/NSFR)، يتم حساب نسبة تغطية السيولة البسيطة بما يتناسب مع الأموال التي يتم جذبها؛ والحد الأولي هو 100%.
- · قيود على العمليات المصرفية. لا يُسمح بالمعاملات المصرفية إلا للمطلعين المشاركين في الاختبار
- · الشروط والأحكام والمعايير للحد من المخاطر النظامية واختبار إمكانات نموذج الأعمال المقترح. وقد تتضمن بعض الشروط أهدافًا تشغيلية مباشرة أو معدلة ومعايير كمية ونوعية ذات صلة نابعة من خطة العمل.
أثناء دراسة الوثائق والمعلومات المقدمة للحصول على ترخيص مصرفي، يحق للبنك الوطني أن يطلب، ضمن صلاحياته، أي معلومات إضافية ضرورية لاتخاذ قرار معلل في تلك الحالة بالذات.
يجب أن تكون جميع المستندات أصلية أو نسخ موثقة. يجب أن تكون المستندات من الخارج موثقة / قانونية.
لا يجوز أن تستمر عملية ترخيص البنك الرقمي لأكثر من 3 سنوات. كما يجوز للبنك الرقمي أن يطلب تمديد هذه العملية لمدة لا تزيد عن عام واحد.
في الوقت الحاضر، تم إنشاء بنكين رقميين في جورجيا، وهما Peysera Bank Georgia JSC وHesh JSC. سيعمل كلا البنكين في وضع تجريبي لمدة 7 أشهر بعد إنشائهما، وسيقتصران على ممارسة الأنشطة المصرفية، مثل إصدار أي قروض، والمدفوعات النقدية وغير النقدية، وما إلى ذلك. قد تتغير قائمة الأنشطة المسموح بها تدريجيًا بقرار من البنك الوطني الجورجي.
إذا كنت تريد أن تكون التالي في فتح حساب بنكي والحصول على ترخيص يتوافق مع جميع القواعد، فإن فريق LTA مستعد لدعمك خطوة بخطوة ومساعدتك على تبسيط العملية.
إخلاء المسؤولية: هذه ليست نصيحة قانونية أو ضريبية. رأينا غير ملزم لأي محكمة أو سلطات ضريبية. أي نوع من الاستثمارات ينطوي على مخاطر. استخدام الموقع لا يؤدي إلى إنشاء علاقة بين المحامي/المحاسب والعميل.
[1] انظر الفصل 2 1 من قانون جورجيا بشأن أنشطة البنوك التجارية. انظر أيضًا: (اللائحة الخاصة بمعايير الأهلية والصلاحية لمديري البنوك التجارية).
[2] للحصول على قائمة مفصلة بالمعلومات المطلوب تقديمها، يرجى الرجوع إلى المادة 3 من قانون جورجيا بشأن أنشطة البنوك التجارية.
