デジタル銀行ライセンス取得オプションは、ジョージア国立銀行がジョージアにおける新技術と革新的なアプローチの開発を促進するための試みです。
1. 従来の銀行と比較したデジタルバンキングの利点
- • イノベーションとスピード: デジタル銀行は市場の変化に対してより柔軟で適応力があります。従来の銀行よりも迅速に新しいテクノロジーを採用し、革新的な金融サービスを実装し、顧客のニーズに迅速に対応できます。
- • ユーザーを取り巻く技術インフラに適合した、便利で高速かつアクセスしやすいデジタル金融エコシステムの開発。
- • ビッグデータのより有効な活用
- • 新たな技術系プレーヤーの参入と金融分野における競争の激化
- • 顧客へのアクセス範囲の拡大。デジタル プラットフォームにより、銀行はより幅広い顧客層にリーチできるようになり、銀行の潜在的な顧客基盤が拡大します。
- • デジタル バンキング プラットフォームにより、パーソナライズされたサービスが 24 時間 365 日オンラインで利用可能になります。
デジタル銀行ライセンスの取得は、通常の銀行ライセンスの取得と似たプロセスで、いくつかのステップがあり、最初はやや緩い要件があります。関心のある候補者は、ジョージア国立銀行に申請する必要があります。
デジタル銀行を全面的に稼働させるには、いくつかの（4つの）段階を乗り越える必要があります。最初の段階は、デジタル銀行のコンセプトの証明です。国立銀行はイノベーション オフィスと連携して、申請者と対話しながら、コンセプトを最終決定し、第 2 段階に到達できるようにします。
銀行免許申請者は、銀行免許の書面申請を提出する前に、国立銀行と相談する機会があります。事前相談の目的は、申請者に手続きを案内し、満たすべき要件を理解してもらい、適切な期待を抱かせることです。
2. ジョージアにおけるデジタル銀行のライセンス取得の基本要件
デジタルバンクの要件: 資本
通常の銀行の資本要件は 50,000,000 ラリですが、デジタル銀行の資本要件は最初は 5,000,000 ラリで、完全な銀行ステータスに達するまで徐々に増加する必要があります。
デジタルバンクの要件: ビジネスプラン
ライセンス申請者の事業計画は、適切性、実現可能性、銀行部門における潜在的な地位の観点から評価され、これがプロセスの重要な側面の 1 つです。最低要件は法律で定義されています。
デジタル銀行の要件: 管理者と主要株主の適格性
ライセンス申請には、主要株主（直接株主と間接株主の両方）の適格性に関する宣言が含まれていなければなりません。適格性の要件は法律で定義されています[1] 。
デジタル銀行の要件: 所有権とグループ構造
所有構造に関する情報には、直接株主、中間所有者、重要な株式を保有する実質的所有者を含む、あらゆるレベルの所有権に関するデータが含まれるべきである[2] 。
デジタル銀行の要件: コーポレートガバナンスとリスク管理フレームワーク
申請者はライセンスを取得するために以下の書類を準備しておく必要があります。
- · 組織構造と管理職務記述書
- · 信用リスク、市場リスク、オペレーショナルリスクおよびその他の関連リスクを管理するための枠組み。
- · 資本適正性の内部評価モデル
- · 事業計画で提示された予算に基づき、国立銀行の要件に従って資本適正性を計算する。
- · 会計方針。
ライセンス料は 200,000 ラリに設定されています (ジョージアのライセンスおよび許可料に関する法律に準拠)。
3. デジタル銀行のライセンス取得の要件と段階
ステージ1：デジタルバンクコンセプトの実証
コンセプト – ビジネスプラン:
申請者は、単なる一般的な概念ではなく、デジタルバンキングの持続可能なビジネスモデルを持っていることを実証できなければなりません。
デジタル バンクのコンセプト ドキュメントでは、製品の革新性とデジタル バンキングのコンセプトへの準拠を示す必要があります。ドキュメントには、サービス提供に使用されるチャネルやその他の特徴に関する情報が記載されている必要があります。
デジタル銀行は、金融へのアクセスを増やし、金融仲介のコストを削減する可能性を秘めたビジネスモデルであるべきです。
事業計画書には以下の内容を含める必要があります。
· 申請者がどのように事業を運営し、完全な銀行免許を取得するための要件を段階的に満たしていく予定であるかについての詳細。
· 活動の成功を評価するために使用される財務および運用上の目標、関連する定量的および定性的なベンチマークと期限
技術的基準:
デジタル バンクは、次の技術的基準を満たす必要があります (特に、以下に挙げた基準のいくつかの組み合わせのみでも許容されます)。
- · 主にデジタルチャネルを通じて銀行サービスを提供します。
- · 銀行サービスを提供する際に、現地市場向けの実質的に新しいテクノロジーおよび/または革新的な技術的ビジネスモデルを使用する。
- · オープンバンキングとホールセールバンキングをサービスビジネスモデルとして開発することに重点を置く。
- · 外部および内部の銀行モジュールは両方とも API インターフェイスに基づいており、技術インフラストラクチャはモジュール構成に依存しています (例: BIAN 標準の原則に従って)。
- · ユーザーの識別、認証のためのデジタル技術手段を持ち、第三者にこのサービスを提供できる
事業終了計画:
申請者は事業終了計画を策定し、技術関連のリスクに適切に対処する必要があります。終了計画には以下の内容を含める必要があります。
- · 終了計画が発効するトリガーのリスト。
- · 解雇計画の発動と円滑な実施に責任を負う組織単位と担当者。
- · 計画の実行を妨げる可能性のある重大なリスクの特定と軽減。
- · 消費者と金融システムに対するリスクを最小限に抑えるメカニズム
- · 顧客との決済に使用されるチャネルとリソース。
- · 電子チャネルを通じてサービスを提供するプロセスにおけるマネーロンダリングやテロ資金供与のリスクとその軽減策を分析します。
- · ジョージア州の法律で定められた銀行免許を取得するための要件を満たす
申請者が提出した事業計画および事業終了計画は、デジタル銀行のライセンスプロセスと並行して定期的に検討および開発されるものとする。
ステージ2: 銀行インフラのセットアップ期間、内部関係者に対する初期モデルテスト、情報システムのテスト
次の段階では、ライセンス保有者は、テスト環境でビジネス モデルを検証する概念実証テストに合格する必要があります。さらに、銀行は以下のものを提出する必要があります。
· 銀行の全運用環境に対する侵入テスト、独立した第三者によるセキュリティ システム評価およびネットワーク監査レポート。
· アウトソーシングされたサードパーティシステムおよびクラウドサービスプロバイダーの監査およびリスク評価。
ステージ3: 限定デジタルバンク
第 2 段階が正常に完了すると、当該機関は国立銀行によって設定された制限の範囲内で実際の環境で銀行業務を行うことが許可されます。これらの制限には、次のようなものが含まれます。
- · 預金および同等の信用を誘致する。
- · 流動性
- · 複雑な金融商品の使用（複雑なデリバティブ商品や仕組み商品など）。これは、技術的に複雑な商品の使用を制限することを意味するものではありません。
- · 国際事業
ステージ4: 完全デジタルバンク
- · 最低資本要件 - GEL50,000,000;
- · 代替流動性要件。LCR-NSFRを計算する代わりに、単純な流動性カバレッジ比率が調達資金に比例して計算されます。初期制限は100%です。
- · 銀行業務の制限。銀行取引はテストに参加する内部関係者のみに許可されます。
- · システムリスクを制限し、提案されたビジネスモデルの可能性をテストするための条件、条項、ベンチマーク。特定の条件には、ビジネスプランから生じる直接的または修正された運用目標とそれぞれの定量的および定性的なベンチマークが含まれる場合があります。
- 銀行免許の取得のために提出された書類および情報の審査中に、国立銀行は、その権限の範囲内で、当該特定のケースに関して合理的な決定を下すために必要な追加情報を要求する権利を有します。
- すべての書類は原本または公証されたコピーである必要があります。海外からの書類はアポスティーユ/認証を受ける必要があります。
- デジタル銀行のライセンス取得プロセスは最長 3 年まで継続できます。デジタル銀行は、さらにこのプロセスの延長を最長 1 年まで要求できます。
現在、ジョージアでは2つのデジタル銀行、ペイセラ銀行ジョージアJSCとヘシュJSCが設立されている。両銀行は設立後7か月間は試験的に運営され、融資や現金および非現金支払いなどの銀行業務は制限される。許可される業務のリストは、ジョージア国立銀行の決定により徐々に変更される可能性がある。
銀行口座を開設し、すべての規則に準拠したライセンスを取得したい場合は、LTA チームがステップバイステップでサポートし、プロセスを簡素化するお手伝いをいたします。
免責事項: これは法律または税務に関するアドバイスではありません。当社の意見は、いかなる裁判所または税務当局に対しても拘束力を持ちません。いかなる種類の投資にもリスクが伴います。当ウェブサイトの使用は、弁護士/会計士とクライアントの関係を誘発するものではありません。
[1]ジョージア商業銀行の活動に関する法律第2章1節を参照。また、商業銀行管理者の適格性基準に関する規則も参照。
[2]提出すべき情報の詳細なリストについては、ジョージア商業銀行の活動に関する法律第3条を参照してください。
