Uzyskanie licencji na bank cyfrowy to próba Narodowego Banku Gruzji mająca na celu promowanie rozwoju nowych technologii i innowacyjnych podejść w Gruzji.
1. Zalety bankowości cyfrowej w porównaniu do tradycyjnych banków
- • Innowacja i szybkość: Banki cyfrowe są bardziej elastyczne i dostosowują się do zmian rynkowych. Mogą szybko przyjmować nowe technologie, wdrażać innowacyjne usługi finansowe i reagować na potrzeby klientów szybciej niż banki tradycyjne;
- • Rozwój wygodnego, szybkiego i dostępnego ekosystemu finansów cyfrowych dostosowanego do infrastruktury technologicznej otaczającej użytkownika;
- • Lepsze wykorzystanie dużych zbiorów danych;
- • Wejście nowych graczy technologicznych i wzrost konkurencji w sektorze finansowym;
- • Rozszerzenie obszaru dostępu do klienta. Platformy cyfrowe pozwalają bankom dotrzeć do szerszej publiczności, co zwiększa potencjalną bazę klientów banku;
- • Platformy bankowości cyfrowej umożliwiają spersonalizowane usługi, dostępne online 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu.
Uzyskanie licencji Digital Bank jest procesem podobnym do uzyskania zwykłej licencji bankowej, z kilkoma krokami i dość umiarkowanymi wymaganiami na początku. Zainteresowani kandydaci muszą złożyć wniosek do National Bank of Georgia.
Istnieje kilka (cztery) etapów do pokonania, aby w pełni uruchomić bank cyfrowy. Pierwszym etapem jest Proof of Digital Bank Concept. Bank narodowy, wraz z biurem innowacji, współpracuje z wnioskodawcą w sposób interaktywny, aby sfinalizować koncepcję w taki sposób, aby osiągnęła ona drugi etap.
Kandydaci na licencję bankową mają możliwość konsultacji z National Bank przed złożeniem pisemnego wniosku o licencję bankową. Celem wstępnych konsultacji jest przeprowadzenie wnioskodawców przez proces, pomoc w zrozumieniu wymagań, które należy spełnić, i sformułowanie właściwych oczekiwań.
2. Podstawowe wymagania dotyczące licencjonowania banku cyfrowego w Gruzji
Wymagania dla Banku Cyfrowego: Kapitał
Wymagania kapitałowe dla zwykłego banku wynoszą 50 000 000 GEL, a wymagania kapitałowe dla banku cyfrowego wynoszą 5 000 000 GEL na początku i powinny stopniowo wzrastać, aż do osiągnięcia przez bank statusu pełnoprawnego banku.
Wymagania dla Banku Cyfrowego: Plan Biznesowy
Plan biznesowy wnioskodawcy o licencję jest oceniany pod kątem adekwatności, wykonalności i potencjalnej pozycji w sektorze bankowym, co jest jednym z kluczowych aspektów procesu. Minimalne wymagania są określone przez prawo.
Wymagania dla Banku Cyfrowego: Kompetencje i Właściwość Administratorów i Znacznych Akcjonariuszy
Wniosek o licencję musi zawierać oświadczenia o przydatności i prawidłowości znaczących udziałowców (zarówno bezpośrednich, jak i pośrednich). Wymagania dotyczące przydatności i prawidłowości są określone przez prawo [1] .
Wymagania dla Banku Cyfrowego: Własność i Struktura Grupy
Informacje o strukturze własnościowej powinny obejmować dane na temat wszystkich poziomów własności, w tym bezpośrednich udziałowców, właścicieli pośrednich i beneficjentów rzeczywistych posiadających znaczne udziały [2] .
Wymagania dla Banku Cyfrowego: Ramy Ładu Korporacyjnego i Zarządzania Ryzykiem
Aby uzyskać licencję, wnioskodawca powinien przygotować następujące dokumenty:
- · Struktura organizacyjna i opis stanowiska kierowniczego;
- · Ramy zarządzania ryzykiem kredytowym, ryzykiem rynkowym, ryzykiem operacyjnym i innymi istotnymi ryzykami;
- · Model wewnętrznej oceny adekwatności kapitałowej;
- · Obliczanie adekwatności kapitałowej zgodnie z wymogami NBP, na podstawie budżetu przedstawionego w planie biznesowym;
- · Polityka rachunkowości.
Opłata licencyjna wynosi 200 000 GEL (zgodnie z prawem stanu Gruzja w sprawie opłat licencyjnych i zezwoleń).
3. Wymagania i etapy licencjonowania Digital Bank
Etap 1: Dowód koncepcji banku cyfrowego
Koncepcja – Plan Biznesowy:
Wnioskodawca powinien być w stanie wykazać, że posiada zrównoważony model biznesowy bankowości cyfrowej, który nie jest jedynie ogólną koncepcją.
Dokument koncepcji Digital Bank powinien wskazywać innowacyjność produktu i zgodność z koncepcją bankowości cyfrowej. Dokument powinien zawierać informacje o kanałach wykorzystywanych do świadczenia usług i innych cechach.
Bankowość cyfrowa powinna być modelem biznesowym, który ma potencjał zwiększania dostępu do finansów i obniżania kosztów pośrednictwa finansowego.
Dokument biznesplanu powinien zawierać:
· Szczegóły dotyczące sposobu, w jaki wnioskodawca zamierza prowadzić swoją działalność i stopniowo spełniać wymagania niezbędne do uzyskania pełnej licencji bankowej;
· Cele finansowe i operacyjne, odpowiednie ilościowe i jakościowe punkty odniesienia oraz terminy, które będą wykorzystane do oceny powodzenia działania
Kryteria technologiczne:
Bank cyfrowy powinien spełniać następujące kryteria technologiczne (między innymi dopuszczalna jest kombinacja tylko kilku z wymienionych poniżej ):
- · Świadczenie usług bankowych głównie za pośrednictwem kanałów cyfrowych;
- · Wykorzystuj nowe technologie i/lub innowacyjne modele biznesowe dla rynku lokalnego przy świadczeniu usług bankowych;
- · Skupienie się na rozwijaniu modelu biznesowego bankowości otwartej i bankowości hurtowej jako usługi;
- · Zarówno zewnętrzne, jak i wewnętrzne moduły bankowe oparte są na interfejsie API, a infrastruktura technologiczna opiera się na układzie modułowym (np. zgodnie z zasadami standardu BIAN);
- · Posiadać cyfrowe środki technologiczne do identyfikacji i uwierzytelniania użytkowników oraz móc świadczyć tę usługę osobom trzecim
Plan zakończenia działalności:
Wnioskodawca powinien mieć plan zakończenia działalności i odpowiednio radzić sobie z ryzykami związanymi z technologią. Plan zakończenia musi obejmować:
- · Lista czynników wyzwalających, po których nastąpi wejście w życie planu rozwiązania umowy;
- · Jednostka organizacyjna i osoby odpowiedzialne za uruchomienie i sprawną realizację planu zakończeń;
- · Identyfikacja i ograniczanie istotnych ryzyk, które mogą utrudnić realizację planu;
- · Mechanizmy minimalizujące ryzyko dla konsumentów i systemu finansowego;
- · Kanały i zasoby, które będą wykorzystywane do dokonywania rozliczeń z klientami;
- · Analiza ryzyka prania pieniędzy i finansowania terroryzmu podczas świadczenia usług za pośrednictwem kanałów elektronicznych oraz sposobów jego ograniczania.
- · Spełniać wymagania dotyczące uzyskania licencji bankowej określone w ustawodawstwie stanu Georgia
Plan biznesowy oraz plan zakończenia działalności złożony przez wnioskodawcę podlegają okresowemu przeglądowi i rozwojowi równolegle z procesem licencjonowania banku cyfrowego
Etap 2: Okres konfiguracji infrastruktury bankowej, wstępne testowanie modelu na osobach z wewnątrz, testowanie systemów informatycznych
Na kolejnym etapie posiadacz licencji powinien zdać test proof of concept, który obejmuje zbadanie modelu biznesowego w środowisku testowym. Ponadto bank musi złożyć:
· Test penetracyjny całego środowiska operacyjnego banku, ocena systemów bezpieczeństwa oraz raporty z audytu sieci przeprowadzone przez niezależną stronę trzecią.
· Audyt i ocena ryzyka dla outsourcingowanych systemów stron trzecich i dostawców usług w chmurze.
Etap 3: Ograniczony Bank Cyfrowy
Po pomyślnym zakończeniu drugiego etapu podmiot powinien mieć możliwość prowadzenia operacji bankowych w rzeczywistym środowisku w granicach ustalonych przez Narodowy Bank. Limity te mogą obejmować:
- · Przyciąganie depozytów i równoważnych kredytów;
- · Płynność;
- · Korzystanie ze złożonych produktów finansowych (np. złożonych produktów pochodnych i strukturyzowanych). Nie oznacza to ograniczeń w korzystaniu ze złożonych technologicznie produktów.
- · Operacje międzynarodowe
Etap 4: Całkowicie cyfrowy bank
- · Minimalny wymóg kapitałowy - 50 000 000 GEL;
- · Alternatywne wymogi płynnościowe; zamiast obliczania wskaźnika LCR-NSFR, prosty wskaźnik pokrycia płynności obliczany jest proporcjonalnie do pozyskanych środków; początkowy limit wynosi 100%.
- · Ograniczenia operacji bankowych. Transakcje bankowe są dozwolone tylko dla osób z wewnątrz biorących udział w teście
- · Warunki, zasady i punkty odniesienia w celu ograniczenia ryzyka systemowego i przetestowania potencjału proponowanego modelu biznesowego. Niektóre warunki mogą obejmować bezpośrednie lub zmodyfikowane cele operacyjne oraz odpowiednie punkty odniesienia ilościowe i jakościowe wynikające z planu biznesowego.
Podczas przeglądu dokumentacji i informacji złożonych w celu uzyskania licencji bankowej, Narodowy Bank ma prawo, w ramach swoich uprawnień, zażądać wszelkich dodatkowych informacji niezbędnych do podjęcia uzasadnionej decyzji w danej sprawie.
Wszystkie dokumenty powinny być oryginałami lub notarialnie poświadczonymi kopiami. Dokumenty z zagranicy powinny być apostille / zalegalizowane.
Proces licencjonowania banku cyfrowego może trwać nie dłużej niż 3 lata. Bank cyfrowy może dodatkowo poprosić o przedłużenie tego procesu na okres nie dłuższy niż 1 rok.
Obecnie w Gruzji powstały dwa banki cyfrowe Peysera Bank Georgia JSC i Hesh JSC. Oba banki będą działać w trybie testowym przez 7 miesięcy po utworzeniu i będą ograniczone w prowadzeniu działalności bankowej, takiej jak udzielanie pożyczek, płatności gotówkowe i bezgotówkowe itp. Lista dozwolonych działań może być stopniowo zmieniana decyzją Narodowego Banku Gruzji.
Jeśli chcesz założyć konto bankowe i uzyskać licencję zgodnie ze wszystkimi przepisami, zespół LTA jest gotowy udzielić Ci wsparcia krok po kroku i pomóc w uproszczeniu tego procesu.
ZASTRZEŻENIE: Nie jest to porada prawna ani podatkowa. Nasza opinia nie jest wiążąca dla żadnego sądu ani organów podatkowych. Wszelkie inwestycje wiążą się z ryzykiem. Korzystanie ze strony internetowej nie powoduje nawiązania relacji prawnik/księgowy – klient.
[1] patrz rozdział 2 1 ustawy stanu Georgia o działalności banków komercyjnych. Zobacz także: (Rozporządzenie w sprawie kryteriów przydatności i rzetelności administratorów banków komercyjnych).
[2] Szczegółowy wykaz informacji, które należy przekazać, można znaleźć w artykule 3 ustawy Gruzji o działalności banków komercyjnych.
