Licence de banque numérique en Géorgie

L'option d'obtention d'une licence de banque numérique est une tentative de la Banque nationale de Géorgie pour promouvoir le développement de nouvelles technologies et d'approches innovantes en Géorgie.

1. Avantages de la banque numérique par rapport aux banques traditionnelles

• Innovation et rapidité : les banques numériques sont plus flexibles et s'adaptent mieux aux évolutions du marché. Elles peuvent adopter rapidement de nouvelles technologies, mettre en œuvre des services financiers innovants et répondre aux besoins des clients plus rapidement que les banques traditionnelles ;
• Développement d’un écosystème financier numérique pratique, rapide et accessible, adapté à l’infrastructure technologique autour de l’utilisateur ;
• Meilleure utilisation du big data ;
• Entrée de nouveaux acteurs technologiques et concurrence accrue dans le secteur financier ;
• Élargir le champ d'accès au client. Les plateformes numériques permettent aux banques d'atteindre un public plus large, ce qui accroît la base de clientèle potentielle de la banque ;
• Les plateformes bancaires numériques permettent des services personnalisés, disponibles en ligne 24h/24 et 7j/7.

L'obtention d'une licence de banque numérique est un processus similaire à celui de l'obtention d'une licence bancaire ordinaire, avec plusieurs étapes et des exigences plutôt modérées au début. Les candidats intéressés doivent s'adresser à la Banque nationale de Géorgie.

Il y a plusieurs étapes (quatre) à franchir pour que la banque numérique soit pleinement opérationnelle. La première étape est la preuve du concept de banque numérique. La Banque nationale, en collaboration avec le bureau des innovations, travaille avec le demandeur de manière interactive pour finaliser le concept de manière à ce qu'il atteigne la deuxième étape.

Les candidats à une licence bancaire ont la possibilité de consulter la Banque nationale avant de soumettre une demande écrite de licence bancaire. L'objectif de la consultation préliminaire est de guider les candidats tout au long du processus, de les aider à comprendre les exigences à respecter et à former les bonnes attentes.

2. Exigences de base pour l'octroi d'une licence de banque numérique en Géorgie

Exigences pour la banque numérique : capital

Le capital requis pour une banque ordinaire est de 50 000 000 GEL et celui requis pour une banque numérique est de 5 000 000 GEL au départ et devrait augmenter progressivement jusqu'à ce qu'elle atteigne le statut de banque à part entière.

Exigences pour une banque numérique : plan d'affaires

Le plan d'affaires du demandeur de licence est évalué en termes d'adéquation, de faisabilité et de positionnement potentiel dans le secteur bancaire, ce qui constitue l'un des aspects clés du processus. Les exigences minimales sont définies par la loi.

Exigences pour une banque numérique : aptitude et compétence des administrateurs et des actionnaires importants

La demande de licence doit inclure des déclarations d'aptitude et de compétence pour les actionnaires importants (directs et indirects). Les exigences d'aptitude et de compétence sont définies par la loi [1] .

Exigences pour une banque numérique : propriété et structure du groupe

Les informations sur la structure de propriété devraient inclure des données sur tous les niveaux de propriété, y compris les actionnaires directs, les propriétaires intermédiaires et les propriétaires effectifs détenant des actions importantes [2] .

Exigences pour la banque numérique : cadre de gouvernance d'entreprise et de gestion des risques

Le demandeur doit avoir préparé les documents suivants afin d'obtenir la licence :

· Structure organisationnelle et description de poste de direction ;
· Cadre de gestion du risque de crédit, du risque de marché, du risque opérationnel et d’autres risques pertinents ;
· Le modèle d’évaluation interne de l’adéquation des fonds propres ;
· Calcul de l’adéquation des fonds propres conformément aux exigences de la Banque nationale, sur la base du budget présenté dans le plan d’affaires ;
· Politique comptable.

Les frais de licence sont fixés à 200 000 GEL (conformément à la loi géorgienne sur les frais de licence et d'autorisation).

3. Conditions et étapes pour l'octroi d'une licence à une banque numérique

Étape 1 : Preuve du concept de banque numérique

Concept – Plan d’affaires :

Le candidat doit être en mesure de démontrer qu’il dispose d’un modèle économique durable de banque numérique qui ne soit pas seulement un concept général.

Le document conceptuel de la banque numérique doit montrer le caractère innovant du produit et sa conformité avec le concept de banque numérique. Le document doit fournir des informations sur les canaux utilisés pour fournir les services et d'autres caractéristiques.

La banque numérique doit être un modèle commercial susceptible d’accroître l’accès au financement et de réduire le coût de l’intermédiation financière.

Un document de plan d’affaires doit inclure :

· Des détails sur la manière dont le demandeur entend mener ses activités et satisfaire progressivement aux exigences pour l’obtention d’une licence bancaire complète ;

· Objectifs financiers et opérationnels, repères quantitatifs et qualitatifs pertinents et délais qui seront utilisés pour évaluer le succès de l'activité

Critères technologiques :

La banque numérique doit répondre aux critères technologiques suivants (entre autres, une combinaison de quelques-uns seulement des critères énumérés ci-dessous peut être acceptable ) :

· Fournir des services bancaires principalement via des canaux numériques ;
· Utiliser des technologies matériellement nouvelles et/ou des modèles commerciaux technologiques innovants pour le marché local lors de la fourniture de services bancaires ;
· Se concentrer sur le développement de l’open banking et du modèle économique de la banque de gros en tant que service ;
· Les modules bancaires externes et internes sont basés sur l'interface API et l'infrastructure technologique repose sur une disposition modulaire (par exemple selon les principes de la norme BIAN) ;
· Disposer de moyens technologiques numériques pour l'identification et l'authentification des utilisateurs et pouvoir fournir ce service à des tiers

Plan de cessation d'activité :

Le demandeur doit disposer d'un plan de cessation d'activité et gérer de manière appropriée les risques liés à la technologie. Le plan de cessation doit inclure :

· La liste des éléments déclencheurs sur lesquels le plan de résiliation prendra effet ;
· L’unité organisationnelle et les personnes responsables du déclenchement et de la bonne mise en œuvre du plan de résiliation ;
· Identification et atténuation des risques matériels qui pourraient entraver l’exécution du plan ;
· Mécanismes de minimisation des risques pour les consommateurs et le système financier ;
· Les canaux et ressources qui seront utilisés pour conclure des règlements avec les clients ;
· Analyser les risques de blanchiment d’argent et de financement du terrorisme lors du processus de prestation de services par voie électronique et leurs mesures d’atténuation.
· Satisfaire aux exigences d’obtention d’une licence bancaire définies par la législation géorgienne

Le plan d'affaires ainsi que le plan de cessation d'activité soumis par le demandeur doivent faire l'objet d'un examen et d'une évolution périodiques parallèlement au processus d'octroi de licence de banque numérique.

Étape 2 : période de mise en place de l'infrastructure bancaire, tests initiaux du modèle sur les initiés, tests des systèmes d'information

À l'étape suivante, le titulaire de la licence doit réussir un test de preuve de concept, qui consiste à examiner le modèle commercial dans un environnement de test. En outre, la banque doit soumettre :

· Le test de pénétration sur l'ensemble de l'environnement opérationnel de la banque, l'évaluation des systèmes de sécurité et les rapports d'audit du réseau réalisés par un tiers indépendant.

· Audit et évaluation des risques pour les systèmes tiers externalisés et les fournisseurs de services cloud.

Étape 3 : Banque numérique limitée

Une fois la deuxième étape franchie avec succès, l'entité devrait être autorisée à effectuer des opérations bancaires dans l'environnement réel dans les limites fixées par la Banque nationale. Ces limites peuvent inclure :

· Attirer des dépôts et des crédits équivalents ;
· Liquidité ;
· Utilisation de produits financiers complexes (par exemple produits dérivés et structurés complexes). Cela n'implique pas de restrictions quant à l'utilisation de produits technologiquement complexes.
· Opérations internationales

Étape 4 : Banque entièrement numérique

· Capital minimum requis - 50 000 000 GEL ;
· Exigences de liquidité alternatives ; au lieu de calculer le LCR-NSFR, le ratio de couverture de liquidité simple est calculé au prorata des fonds attirés ; la limite initiale est de 100 %.
· Restrictions sur les opérations bancaires. Les transactions bancaires ne sont autorisées que pour les initiés participant au test
· Des modalités, conditions et repères visant à limiter le risque systémique et à tester le potentiel d'un modèle d'affaires proposé. Certaines modalités peuvent inclure des objectifs opérationnels directs ou modifiés et des repères quantitatifs et qualitatifs respectifs découlant du plan d'affaires.

Lors de l'examen des documents et des informations soumis pour l'obtention d'une licence bancaire, la Banque Nationale a le droit de demander, dans le cadre de ses compétences, toute information complémentaire nécessaire pour prendre une décision motivée dans ce cas particulier.

Tous les documents doivent être des originaux ou des copies notariées. Les documents provenant de l'étranger doivent être apostillés/légalisés.

Le processus d'octroi de licence à une banque numérique ne peut durer plus de 3 ans. La banque numérique peut également demander une prolongation de ce processus pour une durée maximale d'un an.

Actuellement, deux banques numériques ont été créées en Géorgie : Peysera Bank Georgia JSC et Hesh JSC. Les deux banques fonctionneront en mode test pendant 7 mois après leur création et leurs activités bancaires seront limitées, comme l'octroi de prêts, les paiements en espèces et autres, etc. La liste des activités autorisées pourra être modifiée progressivement par décision de la Banque nationale de Géorgie.

Si vous souhaitez être le prochain à ouvrir un compte bancaire et obtenir une licence dans le respect de toutes les règles, l'équipe LTA est prête à vous accompagner étape par étape et à vous aider à simplifier le processus.

AVERTISSEMENT : Ceci n’est pas un avis juridique ou fiscal. Notre avis n’est pas contraignant pour les tribunaux ou les autorités fiscales. Tout type d’investissement comporte des risques. L’utilisation du site Web n’entraîne pas de relation avocat/comptable-client.

[1] Voir le chapitre 2 ¹ de la loi géorgienne sur les activités des banques commerciales. Voir également : (Règlement sur les critères d'aptitude et de compétence des administrateurs de banques commerciales).

[2] Pour une liste détaillée des informations à soumettre, veuillez vous référer à l’article 3 de la loi géorgienne sur les activités des banques commerciales.