Licença de banco digital na Geórgia

A opção de obtenção de licença de banco digital é uma tentativa do Banco Nacional da Geórgia de promover o desenvolvimento de novas tecnologias e abordagens inovadoras na Geórgia.

1. Vantagens do banco digital em comparação aos bancos tradicionais

• Inovação e rapidez: Os bancos digitais são mais flexíveis e adaptáveis às mudanças do mercado. Eles podem adotar rapidamente novas tecnologias, implementar serviços financeiros inovadores e responder às necessidades dos clientes mais rapidamente do que os bancos tradicionais;
• Desenvolvimento de um ecossistema financeiro digital conveniente, rápido e acessível, adaptado à infraestrutura tecnológica em torno do usuário;
• Melhor utilização de big data;
• Entrada de novos players tecnológicos e aumento da concorrência no setor financeiro;
• Ampliar a área de acesso ao cliente. As plataformas digitais permitem que os bancos alcancem um público maior, o que aumenta a base potencial de clientes do banco;
• As plataformas bancárias digitais permitem serviços personalizados, disponíveis online 24 horas por dia, 7 dias por semana.

Obter uma Licença de Banco Digital é um processo similar ao de obter uma licença bancária comum, com várias etapas e requisitos um tanto moderados no início. Os candidatos interessados devem se inscrever no National Bank of Georgia.

Existem vários (quatro) estágios a serem superados para que o banco digital funcione totalmente. O primeiro estágio é a Prova do Conceito de Banco Digital. O banco nacional, junto com o escritório de inovações, trabalha com o requerente de forma interativa para finalizar o conceito de forma que ele alcance o segundo estágio.

Os requerentes de licença bancária têm a oportunidade de consultar o National Bank antes de enviar uma solicitação por escrito para uma licença bancária. O propósito da consulta preliminar é orientar os requerentes durante o processo, ajudá-los a compreender os requisitos a serem atendidos e formar as expectativas corretas.

2. Requisitos básicos para licenciamento de banco digital na Geórgia

Requisitos para Banco Digital: Capital

O requisito de capital para um banco comum é de GEL 50.000.000 e o requisito de capital para um banco digital é de 5.000.000 no início e deve aumentar gradualmente até atingir o status de banco pleno.

Requisitos para Banco Digital: Plano de Negócios

O plano de negócios do requerente da licença é avaliado em termos de adequação, viabilidade e posição potencial no setor bancário, e esse é um dos principais aspectos do processo. Os requisitos mínimos são definidos por lei.

Requisitos para Banco Digital: Idoneidade e idoneidade dos administradores e acionistas significativos

O pedido de licença deve incluir declarações de idoneidade e idoneidade para acionistas significativos (diretos e indiretos). Os requisitos de idoneidade e idoneidade são definidos por lei [1] .

Requisitos para o Banco Digital: Propriedade e Estrutura do Grupo

As informações sobre a estrutura de propriedade devem incluir dados sobre todos os níveis de propriedade, incluindo acionistas diretos, proprietários intermediários e proprietários beneficiários que detêm ações significativas [2] .

Requisitos para Banco Digital: Estrutura de Governança Corporativa e Gestão de Riscos

O requerente deverá ter preparado os seguintes documentos para obter a licença:
· Estrutura organizacional e descrição do cargo de gestão;
· Estrutura para gestão de risco de crédito, risco de mercado, risco operacional e outros riscos relevantes;
· O modelo de avaliação interna da adequação de capital;
· Cálculo da adequação de capital de acordo com as exigências do Banco Nacional, com base no orçamento apresentado no plano de negócios;
· Política contábil.

A taxa de licença é fixada em GEL 200.000 (de acordo com a Lei da Geórgia sobre Taxas de Licença e Permissão).

3. Requisitos e Etapas para Licenciamento de Banco Digital

Etapa 1: Prova do Conceito de Banco Digital

Conceito – Plano de Negócios:

O candidato deve ser capaz de demonstrar que possui um modelo de negócio sustentável de banco digital que não seja apenas um conceito geral.
O documento de conceito de Banco Digital deve mostrar a inovação do produto e a conformidade com o conceito de banco digital. O documento deve fornecer informações sobre os canais usados para fornecer os serviços e outras características.
O banco digital deve ser um modelo de negócio com potencial para aumentar o acesso ao financiamento e reduzir o custo da intermediação financeira.

Um documento de plano de negócios deve incluir:

· Detalhes sobre como o requerente pretende conduzir seus negócios e atender progressivamente aos requisitos para obter uma licença bancária completa;

· Metas financeiras e operacionais, referências quantitativas e qualitativas relevantes e prazos que serão utilizados para avaliar o sucesso da atividade

Critérios tecnológicos:

O banco digital deve atender aos seguintes critérios tecnológicos (entre outros, a combinação de apenas alguns dos itens listados abaixo pode ser aceitável ):
· Prestar serviços bancários principalmente por meio de canais digitais;
· Utilizar tecnologias materialmente novas e/ou modelos de negócios tecnológicos inovadores para o mercado local na prestação de serviços bancários;
· Foco no desenvolvimento do modelo de negócio de open banking e wholesale banking as a service;
· Os módulos bancários externos e internos são baseados na interface API e a infraestrutura tecnológica depende de um arranjo modular (por exemplo, de acordo com os princípios do Padrão BIAN);
· Dispor de meios tecnológicos digitais para identificação e autenticação dos utilizadores e poder prestar este serviço a terceiros

Plano de rescisão de negócios:

O requerente deve ter um plano de encerramento de negócios e lidar apropriadamente com riscos relacionados à tecnologia. O plano de encerramento deve incluir:
· A lista de gatilhos nos quais o plano de rescisão entrará em vigor;
· A unidade organizacional e as pessoas responsáveis pelo acionamento e pela implementação tranquila do plano de rescisão;
· Identificação e mitigação de riscos materiais que possam dificultar a execução do plano;
· Mecanismos de minimização de riscos para os consumidores e para o sistema financeiro;
· Canais e recursos que serão utilizados para efetuar acordos com clientes;
· Analisar os riscos de lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo durante o processo de prestação de serviços por canais eletrônicos e suas medidas de mitigação.
· Atender aos requisitos para obtenção de licença bancária definidos pela legislação da Geórgia
O plano de negócios, bem como o plano de encerramento de negócios apresentado pelo requerente, serão sujeitos a revisão e desenvolvimento periódicos em paralelo com o processo de licenciamento do banco digital.

Etapa 2: Período de configuração da infraestrutura bancária, teste inicial do modelo em insiders, teste de sistemas de informação

Na próxima etapa, o titular da licença deve passar por um teste de prova de conceito, que envolve examinar o modelo de negócio em um ambiente de teste. Além disso, o banco deve enviar:

· Teste de penetração em todo o ambiente operacional do banco, avaliação de sistemas de segurança e relatórios de auditoria de rede conduzidos por terceiros independentes.

· Auditoria e avaliação de risco para sistemas terceirizados e provedores de serviços em nuvem.

Etapa 3: Banco Digital Limitado

Após a conclusão bem-sucedida do segundo estágio, a entidade deve ser autorizada a conduzir operações bancárias no ambiente real dentro dos limites definidos pelo National Bank. Esses limites podem incluir:

· Captação de depósitos e créditos equivalentes;
· Liquidez;
· Uso de produtos financeiros complexos (por exemplo, produtos derivativos e estruturados complexos). Isso não implica restrições ao uso de produtos tecnologicamente complexos.
· Operações internacionais

Etapa 4: Banco Digital Completo

· Requisito de capital mínimo - GEL50.000.000;
· Requisitos alternativos de liquidez; em vez de calcular o LCR-NSFR, o índice de cobertura de liquidez simples é calculado em proporção aos fundos atraídos; o limite inicial é de 100%.
· Restrições às operações bancárias. As transações bancárias são permitidas apenas para insiders que participam do teste
· Termos, condições e benchmarks para limitar o risco sistêmico e testar o potencial de um modelo de negócio proposto. Certos termos podem incluir metas operacionais diretas ou modificadas e respectivos benchmarks quantitativos e qualitativos decorrentes do plano de negócios.

Durante a análise da documentação e das informações apresentadas para obtenção da licença bancária, o Banco Nacional tem o direito de solicitar, dentro de sua alçada, qualquer informação adicional necessária para tomar uma decisão fundamentada naquele caso específico.

Todos os documentos devem ser originais ou cópias autenticadas. Documentos do exterior devem ser apostilados/legalizados.

O processo de licenciamento de banco digital pode continuar por no máximo 3 anos. O Banco Digital pode, adicionalmente, solicitar a extensão deste processo por no máximo 1 ano.

Atualmente, dois bancos digitais, Peysera Bank Georgia JSC e Hesh JSC, foram criados na Geórgia. Ambos os bancos trabalharão em modo de teste por 7 meses após seu estabelecimento, e serão limitados na realização de atividades bancárias, como emissão de quaisquer empréstimos, pagamentos em dinheiro e não em dinheiro, etc. A lista de atividades permitidas pode ser alterada gradualmente pela decisão do National Bank of Georgia.

Se você quer estar próximo de abrir uma conta bancária e obter uma licença em conformidade com todas as regras, a equipe da LTA está pronta para apoiá-lo passo a passo e ajudá-lo a simplificar o processo.

AVISO LEGAL: Este não é um conselho legal ou tributário. Nossa opinião não é vinculativa para nenhum tribunal ou autoridade tributária. Qualquer tipo de investimento traz riscos. O uso do site não aciona o relacionamento advogado/contador-cliente.

[1] ver Capítulo 2 ¹ da Lei da Geórgia sobre as Atividades de Bancos Comerciais. Ver também: (Regulamento sobre os Critérios de Adequação e Propriedade para Administradores de Bancos Comerciais).

[2] Para uma lista detalhada das informações a serem enviadas, consulte o Artigo 3 da Lei da Geórgia sobre as Atividades de Bancos Comerciais.