La opción de obtener una licencia de banco digital es un intento del Banco Nacional de Georgia de promover el desarrollo de nuevas tecnologías y enfoques innovadores en Georgia.
1. Ventajas de la banca digital frente a los bancos tradicionales
- • Innovación y velocidad: los bancos digitales son más flexibles y adaptables a los cambios del mercado. Pueden adoptar rápidamente nuevas tecnologías, implementar servicios financieros innovadores y responder a las necesidades de los clientes más rápidamente que los bancos tradicionales;
- • Desarrollo de un ecosistema financiero digital cómodo, rápido y accesible adaptado a la infraestructura tecnológica que rodea al usuario;
- • Mejor uso del big data;
- • Entrada de nuevos actores tecnológicos y mayor competencia en el sector financiero;
- • Ampliar el área de acceso al cliente. Las plataformas digitales permiten a los bancos llegar a un público más amplio, lo que aumenta la base de clientes potenciales del banco;
- • Las plataformas de banca digital permiten servicios personalizados, disponibles en línea las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
La obtención de una licencia de banco digital es un proceso similar al de la obtención de una licencia bancaria ordinaria, con varios pasos y requisitos algo moderados al principio. Los candidatos interesados deben presentar su solicitud al Banco Nacional de Georgia.
Hay varias (cuatro) etapas que superar para que el banco digital funcione a pleno rendimiento. La primera etapa es la prueba del concepto de banco digital. El banco nacional, junto con la oficina de innovaciones, trabaja con el solicitante de manera interactiva para finalizar el concepto de manera que llegue a la segunda etapa.
Los solicitantes de una licencia bancaria tienen la oportunidad de consultar con el Banco Nacional antes de presentar una solicitud por escrito para obtener una licencia bancaria. El objetivo de la consulta preliminar es guiar a los solicitantes a lo largo del proceso, ayudarlos a comprender los requisitos que deben cumplir y a formarse las expectativas adecuadas.
2. Requisitos básicos para la concesión de licencias a bancos digitales en Georgia
Requisitos para la Banca Digital: Capital
El requisito de capital para un banco ordinario es de 50.000.000 GEL y el requisito de capital para un banco digital es de 5.000.000 al inicio y debe aumentar gradualmente, hasta alcanzar el estatus de banco completo.
Requisitos para la Banca Digital: Plan de Negocios
El plan de negocios del solicitante de la licencia se evalúa en términos de su idoneidad, viabilidad y posición potencial en el sector bancario, y ese es uno de los aspectos clave del proceso. Los requisitos mínimos están definidos por ley.
Requisitos para la banca digital: idoneidad de administradores y accionistas significativos
La solicitud de licencia debe incluir declaraciones de idoneidad de los accionistas significativos (tanto directos como indirectos). Los requisitos de idoneidad están definidos por ley [1] .
Requisitos para la banca digital: propiedad y estructura del grupo
La información sobre la estructura de propiedad debe incluir datos sobre todos los niveles de propiedad, incluidos los accionistas directos, los propietarios intermedios y los propietarios beneficiarios que posean acciones significativas [2] .
Requisitos para la banca digital: marco de gobernanza corporativa y gestión de riesgos
El solicitante deberá haber preparado los siguientes documentos para obtener la licencia:
- · Estructura organizacional y descripción de puestos gerenciales;
- · Marco para la gestión del riesgo de crédito, riesgo de mercado, riesgo operacional y otros riesgos relevantes;
- · El modelo de evaluación interna de la suficiencia de capital;
- · Cálculo de la suficiencia de capital de acuerdo a los requerimientos del Banco Nacional, con base en el presupuesto presentado en el plan de negocios;
- · Política contable.
La tarifa de la licencia se establece en 200 000 GEL (de conformidad con la Ley de Georgia sobre tarifas de licencias y permisos).
3. Requisitos y Etapas para el Licenciamiento de Banca Digital
Etapa 1: Prueba del concepto de banco digital
Concepto – Plan de Negocios:
El solicitante deberá poder demostrar que tiene un modelo de negocio sostenible de banca digital que no sea sólo un concepto general.
El documento conceptual del Banco Digital debe mostrar el carácter innovador del producto y su adecuación al concepto de banca digital. El documento debe proporcionar información sobre los canales utilizados para la prestación de los servicios y otras características.
La banca digital debe ser un modelo de negocio que tenga el potencial de aumentar el acceso a la financiación y reducir el coste de la intermediación financiera.
Un documento de plan de negocios debe incluir:
· Detalles sobre cómo el solicitante pretende llevar a cabo su negocio y cumplir progresivamente los requisitos para obtener una licencia bancaria completa;
· Objetivos financieros y operativos, puntos de referencia cuantitativos y cualitativos relevantes y plazos que se utilizarán para evaluar el éxito de la actividad.
Criterios tecnológicos:
El banco digital debe cumplir los siguientes criterios tecnológicos (entre otros, puede ser aceptable la combinación de solo algunos de los que se enumeran a continuación ):
- · Prestar servicios bancarios principalmente a través de canales digitales;
- · Utilizar tecnologías materialmente nuevas y/o modelos de negocio tecnológicos innovadores para el mercado local en la prestación de servicios bancarios;
- · Centrarse en el desarrollo de la banca abierta y la banca mayorista como modelo de negocio de servicios;
- · Tanto los módulos bancarios externos como los internos se basan en la interfaz API y la infraestructura tecnológica se apoya en un diseño modular (por ejemplo, según los principios del Estándar BIAN);
- · Disponer de medios tecnológicos digitales para la identificación, autenticación de los usuarios y poder prestar este servicio a terceros
Plan de terminación de negocio:
El solicitante debe contar con un plan de terminación de la relación comercial y abordar adecuadamente los riesgos relacionados con la tecnología. El plan de terminación debe incluir:
- · La lista de factores desencadenantes a partir de los cuales se hará efectivo el plan de terminación;
- · La unidad organizativa y las personas responsables de la puesta en marcha y la correcta ejecución del plan de terminación;
- · Identificación y mitigación de riesgos materiales que pudieran obstaculizar la ejecución del plan;
- · Mecanismos para minimizar los riesgos para los consumidores y el sistema financiero;
- · Canales y recursos que se utilizarán para realizar liquidaciones con los clientes;
- · Analizar los riesgos de lavado de activos y financiamiento del terrorismo durante el proceso de prestación de servicios a través de canales electrónicos y sus medidas de mitigación.
- · Cumplir con los requisitos para obtener una licencia bancaria definidos en la legislación de Georgia
El plan de negocios así como el plan de terminación de negocios presentado por el solicitante estarán sujetos a revisión y desarrollo periódico en paralelo con el proceso de licenciamiento del banco digital.
Etapa 2: Período de configuración de la infraestructura bancaria, prueba inicial del modelo con información privilegiada, prueba de los sistemas de información
En la siguiente etapa, el titular de la licencia deberá pasar una prueba de concepto, que implica examinar el modelo de negocio en un entorno de prueba. Además, el banco deberá presentar:
· La prueba de penetración en todo el entorno operativo del banco, la evaluación de los sistemas de seguridad y los informes de auditoría de la red realizados por un tercero independiente.
· Auditoría y evaluación de riesgos de los sistemas de terceros subcontratados y proveedores de servicios en la nube.
Etapa 3: Banco Digital Limitado
Una vez concluida con éxito la segunda etapa, la entidad deberá estar autorizada a realizar operaciones bancarias en el entorno real dentro de los límites establecidos por el Banco Nacional. Estos límites pueden incluir:
- · Captación de depósitos y créditos equivalentes;
- · Liquidez;
- · Utilización de productos financieros complejos (por ejemplo, derivados complejos y productos estructurados). Esto no implica restricciones en el uso de productos tecnológicamente complejos.
- · Operaciones internacionales
Etapa 4: Banco Digital Completo
- · Requisito de capital mínimo: GEL 50.000.000;
- · Requerimientos de liquidez alternativos; en lugar de calcular el LCR-NSFR, se calcula el ratio de cobertura de liquidez simple en proporción a los fondos captados; el límite inicial es del 100%.
- · Restricciones a las operaciones bancarias. Las transacciones bancarias sólo están permitidas para los insiders que participan en la prueba.
- · Términos, condiciones y parámetros de referencia para limitar el riesgo sistémico y poner a prueba el potencial del modelo de negocio propuesto. Algunos términos pueden incluir objetivos operativos directos o modificados y los respectivos parámetros de referencia cuantitativos y cualitativos derivados del plan de negocio.
Durante la revisión de la documentación e información presentada para la obtención de una licencia bancaria, el Banco Nacional tiene el derecho de solicitar, dentro de sus atribuciones, cualquier información adicional necesaria para tomar una decisión razonada en ese caso particular.
Todos los documentos deben ser originales o copias certificadas ante notario. Los documentos del extranjero deben estar apostillados/legalizados.
El proceso de obtención de la licencia de banco digital no puede durar más de 3 años. El banco digital puede solicitar además la extensión de este proceso por un máximo de 1 año.
En la actualidad, en Georgia se han creado dos bancos digitales, Peysera Bank Georgia JSC y Hesh JSC. Ambos bancos funcionarán en modo de prueba durante siete meses a partir de su creación y tendrán limitaciones en la realización de actividades bancarias, como la emisión de préstamos, pagos en efectivo y no en efectivo, etc. La lista de actividades permitidas puede modificarse gradualmente por decisión del Banco Nacional de Georgia.
Si desea ser el próximo en abrir una cuenta bancaria y obtener una licencia de acuerdo con todas las normas, el equipo de LTA está listo para apoyarlo paso a paso y ayudarlo a simplificar el proceso.
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[1] Véase el Capítulo 2 1 de la Ley de Georgia sobre las actividades de los bancos comerciales. Véase también: (Reglamento sobre los criterios de idoneidad de los administradores de bancos comerciales).
[2] Para obtener una lista detallada de la información que debe presentarse, consulte el Artículo 3 de la Ley de Georgia sobre las Actividades de los Bancos Comerciales.
