Licenza di banca digitale in Georgia

L'opzione di ottenimento della licenza bancaria digitale è un tentativo della Banca nazionale della Georgia di promuovere lo sviluppo di nuove tecnologie e approcci innovativi in Georgia.

1. Vantaggi del digital banking rispetto alle banche tradizionali

• Innovazione e velocità: le banche digitali sono più flessibili e adattabili ai cambiamenti del mercato. Possono adottare rapidamente nuove tecnologie, implementare servizi finanziari innovativi e rispondere alle esigenze dei clienti più velocemente delle banche tradizionali;
• Sviluppo di un ecosistema finanziario digitale comodo, veloce e accessibile, adattato all'infrastruttura tecnologica che circonda l'utente;
• Un migliore utilizzo dei big data;
• Ingresso di nuovi attori tecnologici e aumento della concorrenza nel settore finanziario;
• Ampliare l'area di accesso al cliente. Le piattaforme digitali consentono alle banche di raggiungere un pubblico più ampio, il che aumenta la potenziale base di clienti della banca;
• Le piattaforme di digital banking consentono servizi personalizzati, disponibili online 24 ore su 24, 7 giorni su 7.

Ottenere una licenza di banca digitale è un processo simile a quello per ottenere una licenza bancaria ordinaria, con diversi passaggi e requisiti piuttosto moderati all'inizio. I candidati interessati devono presentare domanda alla National Bank of Georgia.

Ci sono diverse (quattro) fasi da superare, per far funzionare completamente la banca digitale. La prima fase è la Proof of Digital Bank Concept. La banca nazionale, insieme all'ufficio innovazioni, lavora con il richiedente in modo interattivo per finalizzare il concept in modo che raggiunga la seconda fase.

I richiedenti di licenza bancaria hanno l'opportunità di consultarsi con la Banca nazionale prima di presentare una domanda scritta per una licenza bancaria. Lo scopo della consultazione preliminare è guidare i richiedenti attraverso il processo, aiutarli a comprendere i requisiti da soddisfare e a formare le giuste aspettative.

2. Requisiti di base per la licenza di banca digitale in Georgia

Requisiti per la Banca Digitale: Capitale

Il requisito patrimoniale per una banca ordinaria è di 50.000.000 di GEL, mentre il requisito patrimoniale per una banca digitale è di 5.000.000 all'inizio e dovrebbe aumentare gradualmente fino al raggiungimento dello status di banca a pieno titolo.

Requisiti per la banca digitale: piano aziendale

Il business plan del richiedente la licenza viene valutato in termini di adeguatezza, fattibilità e potenziale posizione nel settore bancario, e questo è uno degli aspetti chiave del processo. I requisiti minimi sono definiti dalla legge.

Requisiti per la banca digitale: idoneità e onorabilità degli amministratori e degli azionisti significativi

La domanda di licenza deve includere dichiarazioni di idoneità e onorabilità per gli azionisti significativi (sia diretti che indiretti). I requisiti di idoneità e onorabilità sono definiti dalla legge [1] .

Requisiti per la banca digitale: proprietà e struttura del gruppo

Le informazioni sulla struttura proprietaria dovrebbero includere dati su tutti i livelli di proprietà, compresi gli azionisti diretti, i proprietari intermedi e i beneficiari effettivi che detengono azioni significative [2] .

Requisiti per la banca digitale: quadro di governance aziendale e gestione del rischio

Per ottenere la licenza, il richiedente deve aver preparato i seguenti documenti:

· Struttura organizzativa e descrizione del lavoro di gestione;
· Quadro per la gestione del rischio di credito, del rischio di mercato, del rischio operativo e di altri rischi rilevanti;
· Il modello per la valutazione interna dell’adeguatezza patrimoniale;
· Calcolo dell'adeguatezza patrimoniale in conformità con i requisiti della Banca Nazionale, sulla base del budget presentato nel piano aziendale;
· Politica contabile.

La tassa di licenza è fissata a GEL 200.000 (in conformità con la legge della Georgia sulle tasse di licenza e autorizzazione).

3. Requisiti e fasi per la licenza della banca digitale

Fase 1: Prova del concetto di banca digitale

Concetto – Business Plan:

Il richiedente deve essere in grado di dimostrare di avere un modello di business sostenibile di digital banking che non sia solo un concetto generale.

Il documento del concetto di Digital Bank dovrebbe mostrare l'innovatività del prodotto e la conformità con il concetto di digital banking. Il documento dovrebbe fornire informazioni sui canali utilizzati per fornire i servizi e altre caratteristiche.

La banca digitale dovrebbe essere un modello di business in grado di aumentare l'accesso ai finanziamenti e ridurre i costi dell'intermediazione finanziaria.

Un documento di business plan dovrebbe includere:

· Dettagli su come il richiedente intende condurre la propria attività e soddisfare progressivamente i requisiti per ottenere una licenza bancaria completa;

· Obiettivi finanziari e operativi, parametri quantitativi e qualitativi rilevanti e scadenze che saranno utilizzati per valutare il successo dell'attività

Criteri tecnologici:

La banca digitale deve soddisfare i seguenti criteri tecnologici (tra l'altro, può essere accettabile anche la combinazione di solo alcuni di quelli elencati di seguito ):

· Fornire servizi bancari principalmente attraverso canali digitali;
· Utilizzare tecnologie sostanzialmente nuove e/o modelli di business tecnologici innovativi per il mercato locale nella fornitura di servizi bancari;
· Concentrarsi sullo sviluppo dell'open banking e del wholesale banking come modello di business di servizio;
· Sia i moduli bancari esterni che quelli interni si basano sull'interfaccia API e l'infrastruttura tecnologica si basa su una disposizione modulare (ad esempio secondo i principi dello standard BIAN);
· Avere mezzi tecnologici digitali per l'identificazione e l'autenticazione degli utenti e poter fornire questo servizio a terze parti

Piano di cessazione aziendale:

Il richiedente deve avere un piano di cessazione aziendale e gestire in modo appropriato i rischi correlati alla tecnologia. Il piano di cessazione deve includere:

· L'elenco dei fattori scatenanti in base ai quali il piano di risoluzione entrerà in vigore;
· L'unità organizzativa e le persone responsabili dell'attivazione e della regolare attuazione del piano di cessazione del rapporto di lavoro;
· Identificazione e mitigazione dei rischi materiali che potrebbero ostacolare l’esecuzione del piano;
· Meccanismi per minimizzare i rischi per i consumatori e per il sistema finanziario;
· Canali e risorse che verranno utilizzati per concludere accordi con i clienti;
· Analizzare i rischi di riciclaggio di denaro e di finanziamento del terrorismo durante il processo di fornitura di servizi tramite canali elettronici e le relative misure di mitigazione.
· Soddisfare i requisiti per ottenere una licenza bancaria definiti dalla legislazione della Georgia

Il piano aziendale e il piano di cessazione dell'attività presentati dal richiedente saranno soggetti a revisione e sviluppo periodici parallelamente al processo di licenza della banca digitale.

Fase 2: periodo di allestimento dell'infrastruttura bancaria, test del modello iniziale sugli insider, test dei sistemi informativi

Nella fase successiva, il titolare della licenza deve superare un test proof of concept, che prevede l'esame del modello aziendale in un ambiente di test. Inoltre, la banca deve presentare:

· Test di penetrazione sull'intero ambiente operativo della banca, valutazione dei sistemi di sicurezza e report di audit di rete condotti da una terza parte indipendente.

· Audit e valutazione dei rischi per i sistemi di terze parti esternalizzati e per i fornitori di servizi cloud.

Fase 3: Banca digitale limitata

Una volta completata con successo la seconda fase, all'entità dovrebbe essere consentito di condurre operazioni bancarie nell'ambiente reale entro i limiti stabiliti dalla Banca nazionale. Tali limiti possono includere:

· Attrarre depositi e crediti equivalenti;
· Liquidità;
· Utilizzo di prodotti finanziari complessi (ad esempio prodotti derivati e strutturati complessi). Ciò non implica restrizioni all'utilizzo di prodotti tecnologicamente complessi.
· Operazioni internazionali

Fase 4: Banca completamente digitale

· Capitale minimo richiesto: GEL50.000.000;
· Requisiti di liquidità alternativi; invece di calcolare l'LCR-NSFR, il semplice rapporto di copertura della liquidità viene calcolato in proporzione ai fondi attratti; il limite iniziale è del 100%.
· Restrizioni sulle operazioni bancarie. Le transazioni bancarie sono consentite solo agli addetti ai lavori che partecipano al test
· Termini, condizioni e benchmark per limitare il rischio sistemico e testare il potenziale di un modello di business proposto. Alcuni termini possono includere obiettivi operativi diretti o modificati e rispettivi benchmark quantitativi e qualitativi derivanti dal business plan.

Durante l'esame della documentazione e delle informazioni presentate per l'ottenimento della licenza bancaria, la Banca nazionale ha il diritto di richiedere, nell'ambito delle sue competenze, qualsiasi informazione supplementare necessaria per prendere una decisione motivata nel caso specifico.

Tutti i documenti devono essere originali o copie autenticate. I documenti provenienti dall'estero devono essere apostillati/legalizzati.

Il processo di licenza della banca digitale non può durare più di 3 anni. La banca digitale può inoltre richiedere l'estensione di questo processo per non più di 1 anno.

Attualmente, in Georgia sono state create due banche digitali, Peysera Bank Georgia JSC e Hesh JSC. Entrambe le banche lavoreranno in modalità test per 7 mesi dopo la loro istituzione e saranno limitate nello svolgimento di attività bancarie, come l'emissione di prestiti, pagamenti in contanti e non in contanti, ecc. L'elenco delle attività consentite potrebbe essere modificato gradualmente dalla decisione della National Bank of Georgia.

Se vuoi essere il prossimo ad aprire un conto corrente e ottenere una licenza nel rispetto di tutte le norme, il team LTA è pronto a supportarti passo dopo passo e ad aiutarti a semplificare il processo.

ESCLUSIONE DI RESPONSABILITÀ: Questo non è un consiglio legale o fiscale. La nostra opinione non è vincolante per nessun tribunale o autorità fiscale. Qualsiasi tipo di investimento comporta dei rischi. L'utilizzo del sito web non innesca un rapporto avvocato/commercialista-cliente.

[1] vedere il Capitolo 2 ¹ della Legge della Georgia sulle attività delle banche commerciali. Vedere anche: (Regolamento sui criteri di idoneità e correttezza per gli amministratori delle banche commerciali).

[2] Per un elenco dettagliato delle informazioni da presentare, fare riferimento all'articolo 3 della legge della Georgia sulle attività delle banche commerciali.