數位銀行牌照取得選項是格魯吉亞國家銀行推動格魯吉亞新技術和創新方法發展的嘗試。
1. 數位銀行與傳統銀行相比的優勢
- • 創新與速度：數位銀行更靈活，更能適應市場變化。他們能夠比傳統銀行更快採用新技術、實施創新金融服務並更快地回應客戶需求；
- • 開發方便、快速、可存取的數位金融生態系統，適應使用者周圍的技術基礎設施；
- • 更好地利用大數據；
- • 新科技參與者的進入和金融領域競爭的加劇；
- • 擴大接觸客戶的範圍。數位平台使銀行能夠接觸到更廣泛的受眾，從而增加銀行的潛在客戶群；
- • 數位銀行平台可提供個人化服務，24/7 線上提供。
- 取得數位銀行牌照的過程與獲得普通銀行牌照的過程類似，有幾個步驟，一開始的要求也比較溫和。有興趣的候選人必須向格魯吉亞國家銀行提出申請。
- 為了讓數位銀行全面運行，需要克服幾個（四個）階段。第一階段是數位銀行概念的證明。國家銀行與創新辦公室以互動方式與申請人合作，以某種方式最終確定概念，使其進入第二階段。
- 銀行牌照申請人在提交銀行牌照書面申請之前有機會諮詢國家銀行。初步諮詢的目的是指導申請人完成整個過程，幫助他們理解需要滿足的要求並形成正確的期望。
2. 喬治亞數位銀行發牌基本要求
數位銀行的要求：資本
一般銀行的資本需求為 GEL 50,000,000，數位銀行的資本需求一開始為 5,000,000 GEL，並應逐漸增加，直到達到完全銀行地位。
數位銀行的要求：商業計劃
許可證申請人的商業計劃根據其在銀行業的充分性、可行性和潛在地位進行評估，這是該過程的關鍵方面之一。最低要求由法律規定。
數位銀行的要求：管理階層和重要股東的適當人選
許可證申請必須包括重要股東（直接和間接）的適當人選聲明。適當和適當的要求由法律定義[1] 。
數位銀行的要求：所有權和集團結構
股權結構資訊應包括各級所有權的數據，包括直接股東、中間所有者和持有大量股份的受益所有人[2] 。
數位銀行的要求：公司治理與風險管理框架
申請人應準備以下文件以獲得許可證：
- · 組織架構及管理職務說明；
- · 管理信用風險、市場風險、營運風險和其他相關風險的架構；
- · 資本適足率內部評估模型；
- · 根據國家銀行的要求，根據業務計畫中提出的預算計算資本充足率；
- · 會計政策。
許可證費用定為 200 000 GEL（根據喬治亞州有關許可和許可費用的法律）。
3.數位銀行牌照的要求和階段
第一階段：數位銀行概念證明
概念 – 商業計劃：
- 申請人應該能夠證明其擁有可持續的數位銀行業務模式，而不僅僅是一個一般概念。
- 數位銀行概念文件應體現產品的創新性和符合數位銀行概念。該文件應提供有關提供服務的管道和其他特徵的資訊。
- 數位銀行應該是一種有潛力增加融資管道、降低金融中介成本的商業模式。
- 商業計劃文件應包括：
· 申請人打算如何開展業務並逐步滿足獲得完整銀行牌照的要求的詳細資訊；
· 用於評估活動成功與否的財務和營運目標、相關定量和定性基準以及截止日期
技術標準：
數位銀行應滿足以下技術標準（除其他外，僅可以接受以下列出的少數技術標準的組合）：
- · 主要透過數位管道提供銀行服務；
- · 在提供銀行服務時，針對當地市場使用重大新技術和/或創新技術業務模式；
- · 重點發展開放銀行及批發銀行即服務業務模式；
- · 外部和內部銀行模組均基於API接口，技術基礎設施依賴模組化安排（例如根據BIAN標準的原則）；
- · 擁有用於用戶識別、認證的數位化技術手段並可向第三方提供該服務
業務終止計劃：
申請人應制定業務終止計畫並妥善處理技術相關風險。終止計劃必須包括：
- · 終止計畫生效的觸發因素清單；
- · 終止計畫的觸發和順利實施的組織單位和人員；
- · 識別並減輕可能阻礙計劃執行的重大風險；
- · 最大限度降低消費者和金融體系風險的機制；
- · 與顧客結算的管道和資源；
- · 分析電子通路提供服務過程中的洗錢和恐怖主義融資風險及其緩解措施。
- · 符合喬治亞州法律規定的獲得銀行執照的要求
申請人提交的業務計劃以及業務終止計劃應與數位銀行發牌流程同時進行定期審查和製定
第二階段：銀行基礎建設期、內部人員初始模型測試、資訊系統測試
在下一階段，許可證持有者應通過概念驗證測試，其中涉及在測試環境中檢查業務模型。此外，銀行還必須提交：
· 由獨立第三方對銀行全營運環境的滲透測試、安全系統評估及網路審計報告。
· 對外包第三方系統和雲端服務提供者的審計和風險評估。
第三階段：有限數位銀行
第二階段成功完成後，應允許該實體在國家銀行規定的限額內在真實環境中開展銀行業務。這些限制可能包括：
- · 吸引存款和等值信貸；
- · 流動性；
- · 使用複雜的金融產品（例如複雜的衍生性商品和結構性產品）。這並不意味著限制使用技術複雜的產品。
- · 國際化營運
第四階段：全面數位化銀行
- · 最低資本要求 - GEL50,000,000；
- · 替代流動性要求；不計算LCR-NSFR，而是以吸引資金的比例計算簡單的流動性覆蓋率；初始限制為 100%。
- · 銀行業務的限制。僅允許參與測試的內部人員進行銀行交易
- · 限制系統性風險並測試建議商業模式潛力的條款、條件和基準。某些條款可能包括直接或修改的營運目標以及源自業務計劃的相應定量和定性基準。
- 在審查為獲得銀行執照而提交的文件和資訊時，國家銀行有權在其職權範圍內要求提供在該特定情況下做出合理決定所需的任何其他資訊。
- 所有文件應為正本或經公證的副本。來自國外的文件應進行海牙認證/合法化。
- 數位銀行牌照的發放過程最長不超過3年。數位銀行還可以要求將流程延長不超過一年。
- 目前，喬治亞已創建兩家數位銀行Peysera Bank Georgia JSC和Hesh JSC。兩家銀行將在成立後7個月內處於測試模式，並限制開展銀行活動，例如發放任何貸款、現金和非現金支付等。
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- 免責聲明：這不是法律或稅務建議。我們的意見對任何法院或稅務機關都不具約束力。任何類型的投資都有風險。使用網站不會觸發律師/會計師與客戶的關係。
- [1]請參閱《格魯吉亞商業銀行活動法》第 2 章1節。另請參閱：（《商業銀行管理人員任職資格規定》）。
- [2]需提交的詳細資料清單請參閱《格魯吉亞商業銀行活動法》第3條。
